本人于2010年從北大畢業(yè)，進入某股份制商業(yè)銀行（分行）已兩年。對于商業(yè)銀行目前總算有一個粗淺的認識。記得當時進銀行之前對銀行完全不了解，迷迷 糊糊就進了這一行業(yè)，考慮到部分正找工作的校友可能跟我當時也有同樣的迷惑，所以現(xiàn)在將我了解的一些情況寫出來跟大家分享一下，認識不對的地方也請同行指 正。
我自己目前的崗位是公司信貸審批，所以這一塊的情況會介紹得稍微多一點。
1、關于銀行業(yè)的形勢總體來說，商業(yè)銀行算是一個不算太差的去處，優(yōu)點缺點都有吧。
就行業(yè)形勢而言，因為有利差的存在，目前商業(yè)銀行盈利算是比較有保障，即便在去年整體經濟形勢不佳的情況下，銀行仍保持較高的利潤增長率，某股份制商業(yè)銀 行行長甚至說報表利潤多得不好意思公布，其中的利潤水平可見一斑；不好的方面，各商業(yè)銀行之間因為產品和服務的同質化比較嚴重，故競爭較為激烈，相互之間 爭奪客戶，搶奪存款資源的現(xiàn)象較為普遍，此外，大企業(yè)金融脫媒、利率市場化為大勢所趨，對銀行的生存構成威脅，中小企業(yè)目前為紅海領域，各大都在爭奪這一 市場，但目前在風控手段和產品上都不夠成熟，目前民生在這一塊做的好一點，其他銀行各有先后。目前銀行業(yè)的總體趨勢，一是面對大企業(yè)金融脫媒的大勢，紛紛 由大企業(yè)轉向中小企業(yè)，一是面對利率市場化的大勢，紛紛努力拓展中間業(yè)務收入，總之坐著就能拿錢的時代一去不返了，商業(yè)銀行的黃金時代已過去，各銀行，尤 其是股份制，紛紛倡導轉型。我想，進入一家企業(yè)的首要考慮是其所處行業(yè)，以上是我對目前整個銀行業(yè)的一個粗淺了解，供大家參考。
關于目前的競爭格局，大體為三個梯隊：國有控股的銀行，包括工農中建交五大行；股份制銀行，包括招商、中信、浦發(fā)、民生、深發(fā)、興業(yè)等；其他的如地方性銀 行、城商行、農商行等。據(jù)我了解，國有行相對壓力會小一點，股份制壓力稍微大一點；但從晉升機制上看，股份制銀行晉升會比較快一點，我所在的銀行，有人從 畢業(yè)入行到支行行長助理只用了4-5年，當然這是個案，請大家不要被誤導。
2、關于收入水平這可能是大家最關注的問題。
總體來說，比上不足，比下有余，大錢掙不了，小康水平還是有保證的。銀行的好處是收入相對比較穩(wěn)定，旱澇保收；我有一個朋友在證券公司，有一個月發(fā)獎發(fā) 了幾十萬，這樣的事情在銀行是不可能的，安安心心掙小錢吧。另外銀行內部收入差距比較大，基尼系數(shù)比較高，越往高層收入越高，所以有傳聞說某股份制商業(yè)銀 行的年報顯示其人均年收入40幾萬，這個大家別信，作為一名基層員工，我的收入又“被增長”了。各職位的收入，分行行長年薪幾百萬是正常的，支行行長年薪 上百萬是正常的，但是他們所承受的壓力更大，而且真要坐到這個位置也不容易；銀行體系內，如果是在管理條線，工資主要受職務系列影響，各職務序列之間差距 比較大；如果在市場條線，除了受職務序列影響之外，更多的是受到業(yè)績的影響，指標完成得好就拿得多，完成不好就拿得少。此外，各地區(qū)之間收入差距比較大， 比如我所在的銀行，北京、深圳分行和我所在的分行，工資差距就比較高。所以，大家以后進了銀行，如果是在管理條線，那就好好提升業(yè)務素質，慢慢熬，等待晉 升；如果是在市場條線，那就多跑客戶，多完成指標。
3、關于工作感受
下面說到在銀行的工作感受。金融行業(yè)都很辛苦，大家做好心理準備。銀行的工作強度，比投行、證券、咨詢的應該要輕松一點，但比一般的企事業(yè)單位要苦 一點。大家不要看見銀行五點半關門，就以為五點半就能下班了，那就大錯特錯了。在銀行加班是家常便飯，想進去的做好心理準備。我自己一般下班早一點的時候 6點多，晚一點7、8點，8、9點，更晚的加班加到11、12點，但不是經常。各個崗位之間也不一樣，這個后面再說。關于壓力，不同的崗位也不一樣，這個 后面再說。關于工作性質，銀行的工作比較枯燥，像我自己的工作，整天坐著對著電腦看企業(yè)的資料，一看就是一天，整天滿腦子各種財務數(shù)據(jù)，有時候看見報表就 覺得眼睛疼。還好我自己的工作算是有一些技術含量，也能學到東西，有時候也能體會到一些樂趣；有一些崗位可就苦逼了，比如柜員，每天的工作都很機械?？傮w 來說，酸甜苦辣，五味俱全；個中滋味，大家以后自己體會吧。
4、關于職位的選擇（分行層面，非總行層面）
下面介紹一下銀行的各類職位，包括工作內容、工作環(huán)境、收入水平、晉升渠道等。
你進入一家銀行的營業(yè)網(wǎng)店，第一個走上前，問你需要辦理什么業(yè)務的，叫做大堂引導員；坐在玻璃后面為你取款存款的人，叫做柜員；如果你坐在那里等候，有 人向你推銷理財產品，那是零售客戶經理。這些人是大家平時去銀行見得最多的，但銀行里更多的崗位是大家平時接觸不到的，他們要么躲在樓上的辦公室里，要么 在外面跑業(yè)務。下面，我重點對這些崗位做一些介紹。
銀行的基本業(yè)務分為三塊：公司業(yè)務，零售業(yè)務，個貸業(yè)務。從另一個維度劃分，銀行的崗位又分為市場條線和管理條線。市場條線的主要在支行，管理條線 的主要在分行。公司條線方面，崗位包括公司客戶經理、審貸員、風險經理、法律合規(guī)、公司產品經理、同業(yè)產品經理、國際業(yè)務產品經理、票據(jù)產品經理等；零售 條線方面，包括零售產品經理，零售客戶經理；個貸條線，包括個貸客戶經理、個貸產品經理、個貸審批人員。其他的不好歸類的一些部門包括計劃財務、辦公室、 審計等等。
（1）公司客戶經理。這是一個富有挑戰(zhàn)性的崗位。基本工作就是跟企業(yè)打交道，維護公司客戶，給企業(yè)報授信，寫調查報告，放貸款，拉存款，完成上面下 發(fā)的各種指標。這個崗位對個人綜合素質要求比較高，不光得懂業(yè)務，還得學會如何圓滑的處理各種事情，把企業(yè)哄好，把分行的那些管理人員哄好，把領導哄好， 必要時喝酒是少不了的；壓力也比較大，身上扛著各種亂七八糟的指標，完不成就等著挨罵扣錢吧。做的好的，收入高，有成就感，做的不好的，收入低，兩頭受 氣，里外不是人?？傊@個崗位要求有一定的業(yè)務水平，重要的是懂得如何處理各種人際關系，懂得某些事情該如何周旋，如何溝通協(xié)調；需要一定的心里素質， 扛得住壓力；有一定的關系就更好了。這個崗位，男生比女生適合，性格外向的比性格內向的適合，臉皮厚的比臉皮薄的適合，有關系的比沒關系的適合。晉升路 徑：客戶經理——公司部經理——支行行長助理——支行行長。另外這一崗位成長周期與零售和個貸條線相比會更長一點，因為公司業(yè)務本來就稍微復雜一些。跟我 一起入行的同事，有做零售客戶經理的，一年就成了明星客戶經理；但想要成為一名優(yōu)秀的公司客戶經理，至少需要三到四年。
（2）審貸員。這是我目前的崗位，所以這塊我熟悉一點?？蛻艚浝碜銎髽I(yè)的貸前調查，寫好調查報告之后報到我們這里，我們閱讀調查報告，判斷其風險，初步 決定可否給予企業(yè)貸款，然后向領導匯報。企業(yè)貸款獲批之后，客戶經理負責后面的工作，進抵押、放款、做貸后檢查等，這個后面介紹風險經理的時候會說。所以 在整個信貸流程上，我們是處于中間環(huán)節(jié)。工作內容比較單一，就是每天看報告，讀報表，跟客戶經理打電話溝通情況，有時候做一些行業(yè)研究（水平很低的行業(yè)研 究，跟券商的行研沒法比）。工作一般比較枯燥，但好處是市場壓力小，不用扛指標，具備一定的技術含量，能學到不少東西，而且有些東西還是很有意思的。晉升 渠道：可以慢慢熬年頭，從助理審貸員一直往上，做到高級審貸官，也可以積累了一定經驗后去市場部門。沒關系，不想去市場承受壓力，勤奮好學，想走技術路線 的，可以考慮這一職位。但是銀行一般會偏好有信貸經驗的人去這個崗位，我去這個崗位屬于偶然。
（3）風險經理。這個崗位跟審貸員的工作性質有些類似，只是在業(yè)務流程上的節(jié)點不一樣。前面說到，客戶經理給企業(yè)貸款前需要做貸前調查，企業(yè)貸款獲 批之后，客戶經理負責放款、做貸后檢查，錢回不來了要負責清收，那么協(xié)助客戶經理完成這些工作的，叫做風險經理。其主要工作包括：一、協(xié)助客戶經理對企業(yè) 進行貸前調查；二、放款時進行審核；三、審核客戶經理所撰寫的貸后報告，了解企業(yè)在放款之后經營是否有所變化；四、產生不良之后，負責清收。其他的還有一 些亂七八糟的工作，就不一一列舉了。這一崗位工作內容比審貸員稍微雜一點，但同樣具備一定的技術含量，大 家可將其與審貸員作為同一類的崗位。
（4）公司產品經理：負責向客戶推介銀行的各類產品，負責制定各類產品的指標，由客戶經理去完成。具體的包括公司業(yè)務部的產品經理（涉及商務卡、 ECDS、銀關通、現(xiàn)金管理、網(wǎng)企等各類產品），同業(yè)產品經理，票據(jù)業(yè)務產品經理、國際業(yè)務產品經理（貿易融資、單證等）。具備一定的技術含量，雖然有指 標壓力，但指標均交由支行完成，自己負責推動。要求：性格外向，會忽悠。
（5）法律合規(guī)：合同文本的審核，各類法律事務等。
（6）計劃財務：資金成本與收益的測算，資產負債管理等。
（7）零售客戶經理：負責向個人客戶銷售基金、保險和各類理財產品。屬于市場條線，指標壓力較大，任務完成不了的時候讓人抓狂。適合那些有親和力，人際溝 通能力強，人見人愛的同學。做得好的話收入也不錯。這個崗位總體上女生比男生適合，銀行里好多長相甜美的小姑娘都去這個崗位了。
（8）零售產品經理：負責零售產品的推動，跟公司產品經理有點類似。我一個校友在這一崗位，管信托產品，有時候會跟信托公司打交道，也能學到不少東西。
（9）個貸客戶經理：負責跑客戶，做的業(yè)務有房貸、車貸、消費貸款、個人經營性貸款、小微企業(yè)貸款等。需要承擔市場壓力，但個貸業(yè)務上手會快一點，畢竟個貸比公司貸款稍微簡單一點。
（10）個貸產品經理：負責產品的推動。
（11）個貸審批人員：個人貸款業(yè)務審批。銀行是一個組織較為復雜的機構，另外還有很多崗位，我就不一一列舉了。
銀行是一個組織較為復雜的機構，另外還有很多崗位，我就不一一列舉了。
5、關于專業(yè)要求
財經專業(yè)的當然好一點，但非財經專業(yè)也沒關系，我身邊的同事學什么的都有。所以大家不要顧慮專業(yè)的問題，如果去分行（總行另當別論），一般的銀行不 會太看重專業(yè)，比如我學的就是某冷門文科專業(yè)；銀行的業(yè)務說簡單也不簡單，說復雜，慢慢學都能學會。我自己進銀行之前對銀行業(yè)務一無所知，去的還是對專業(yè) 性要求比較高的崗位，沒關系，一點點學吧。想在招聘的時候顯示出自己對銀行有所了解的，可以看一下銀行從業(yè)的相關書籍；想以后做信貸業(yè)務的，提前學學會 計、財務；想做國際業(yè)務的，看看國際結算、貿易融資之類的書；想做零售的，至少對基金、證券、保險、信托之類的概念有所了解。相關的新聞，相應的基礎知 識，也請關注和了解。至少不要讓面試官覺得你一無所知。
總體來說，銀行有點像圍城，外面的人拼命往里擠，里面的人卻不停的抱怨。銀行工作有不錯的一面，也有苦逼的一面。各位兄弟姐妹自己掂量吧，能去更好的地方 就不要來銀行（我是說分行，總行另論），實在沒啥好地方可去，來銀行也是一個不算很差的選擇。另外，說一下銀行適合的人群吧。銀行是經營風險的行業(yè)，需要 的是細心和謹慎，規(guī)章制度特別多，手續(xù)繁瑣，有時候感覺很死板，馬大哈就不要來了，習慣自由自在，不喜歡約束的也不要選擇銀行；銀行工作比較苦，想清閑一 點的就不要來了；銀行的工作掙不了大錢，想小富即安的可以考慮；銀行是一個很注重關系的行業(yè)，如果你手頭確實有很多關系，比如跟某大牛公司的財務總監(jiān)有直 系親屬關系，可以考慮；銀行業(yè)務不算太復雜，但需要日積月累積累經驗，那些想去金融行業(yè)但去不了或不想去投行證券的，可以考慮商業(yè)銀行。
寫得很匆忙，很多地方說的不清楚或不對，請同行指正。
