農(nóng)村信用社信貸資金管理待規(guī)范隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信用社的扶持對(duì)象相應(yīng)增加，貸款規(guī)模日漸擴(kuò)大。然而，由于信用社過(guò)分強(qiáng)調(diào)信貸資金的自身增值性，忽視了償還性和安全性，老貸款形成呆滯、呆帳，新貸款仍在繼續(xù)沉淀，嚴(yán)重影響了信貸資金的經(jīng)濟(jì)效益。為此，完善信用社信貸資金管理，確保信貸資金安全，已成為信用社經(jīng)營(yíng)中的一個(gè)最突出的問(wèn)題。
1、以規(guī)范化管理確保貸款經(jīng)濟(jì)效益
信用社應(yīng)逐步建立起一套自我約束、自我控制、自我調(diào)節(jié)的信貸管理體制
第一，實(shí)行計(jì)劃管理。借助于縣聯(lián)社的管理職能，將信用社的資金，業(yè)務(wù)鋪底金和足以支付能力的款項(xiàng)轉(zhuǎn)存銀行后，剩余部分有償?shù)丶械娇h聯(lián)社，由縣聯(lián)社在國(guó)家信貸計(jì)劃指導(dǎo)下，對(duì)各信用社實(shí)行指標(biāo)管理。這樣，在一定程度上保持信用社獨(dú)立自主性、使信貸資金得以充分合理運(yùn)用的同時(shí)，限制了個(gè)別信用社隨意發(fā)放資金的現(xiàn)象。
第二，實(shí)行貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。由信貸員一次性向信用社交納一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)保證金，一旦放款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，扣除信貸員的風(fēng)險(xiǎn)保證金作抵押。并相應(yīng)建立配套的崗位責(zé)任制和業(yè)務(wù)工作檔案，使之制度化。
2、實(shí)行保貸結(jié)合，強(qiáng)化擔(dān)保抵押制度
強(qiáng)化擔(dān)保抵押制度，實(shí)行保貸結(jié)合，是減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，對(duì)合作性質(zhì)的信用社來(lái)說(shuō)，必須嚴(yán)格執(zhí)行。(1)對(duì)鄉(xiāng)村企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)及農(nóng)戶(hù)大額貸款，凡具備可保利益，有投保標(biāo)的貸款戶(hù)，要督促其向保險(xiǎn)公司投保，實(shí)行保貸結(jié)合，對(duì)不具備投保標(biāo)的，必須有相當(dāng)資產(chǎn)，可實(shí)行貸款抵押。逐步縮小信用貸款范圍。(2)對(duì)農(nóng)戶(hù)一般貸款，仍可實(shí)行信用貸款，但要預(yù)交一定比例的信用保證金。貸款戶(hù)在約定期限內(nèi)償還的，退還信用保證金，并優(yōu)惠同比例的貸款利息，否則，除收其保證金為違約金外，仍執(zhí)行必要的信貸制度。
3、堅(jiān)持“三查”制度，實(shí)行貸款公開(kāi)化
近幾年來(lái)，執(zhí)行貸款“三查”制度較差，致使“一逾兩呆”貸款有新的增加。堅(jiān)持貸款“三查”制度，實(shí)行公開(kāi)化管理，能夠避免或減少信貸資金的呆滯沉淀。對(duì)鄉(xiāng)村企業(yè)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)及農(nóng)戶(hù)大額貸款，信貸員必須深入調(diào)查研究，建立“三查”登記簿。使信貸工作建立在堅(jiān)實(shí)可靠的基礎(chǔ)之上。實(shí)行貸款公開(kāi)化，就是每筆貸款的貸前公開(kāi)化，貸后公開(kāi)化、貸中公開(kāi)化。(1)在調(diào)查的基礎(chǔ)上，向群眾公布申請(qǐng)貸款者貸款的用途、金額、期限、利率、介紹人、經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人，讓群眾討論是否符合貸款政策、貸款條件、是否有經(jīng)營(yíng)能力和相應(yīng)的物資保證。能否到期歸還，根據(jù)群眾評(píng)論意見(jiàn)，確定貸款能否發(fā)放、發(fā)放大小，若能發(fā)放，應(yīng)合理制定還款期限；(2)在信用社內(nèi)部定期向職工公布貸款發(fā)放時(shí)間，貸款投向，投量，由職工公開(kāi)評(píng)論，將評(píng)語(yǔ)記入信貸員信貸檔案；(3)信貸人員定期或不定期對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤調(diào)查，將調(diào)查情況公之于眾，讓群眾監(jiān)督貸款發(fā)放是否切實(shí)合理，到其能否收回，以便采取相應(yīng)措施。
4、建立信貸法規(guī)，完善依法收貸
信用社在很大程度上受銀行政策的影響，使業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)常顯得被動(dòng)。如在放款中，上級(jí)行要充分運(yùn)用資金，搞突擊成效，個(gè)別信用社執(zhí)行后連業(yè)務(wù)鋪底金也難以留足，而上級(jí)要求壓縮規(guī)模，致使部分信用社大量的信貸資金被限制在轉(zhuǎn)存銀行賬款面上，直接影響了信用社的信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)效益。因此，信用社應(yīng)自上而下健全一套獨(dú)立的運(yùn)行法規(guī)，以減少工作中的盲從性與靈活性。
近幾年，信用社借助法律部門(mén)催收“一逾兩呆”貸款，收到了明顯效果，而個(gè)別社單純?yōu)榱耸召J，脫離實(shí)際，對(duì)少數(shù)無(wú)力償還困難戶(hù)的拖欠貸款，小額貸款也進(jìn)行起訴，不僅增加了貸款戶(hù)的負(fù)擔(dān)，也助長(zhǎng)了信貸人員的懶惰思想，無(wú)形中降低了信用社在群眾中的信譽(yù)。
對(duì)此，筆者認(rèn)為應(yīng)健全信用社收貸法規(guī)，完善依法收貸辦法。對(duì)賴(lài)債戶(hù)和信用觀念差的貸款戶(hù)堅(jiān)決依法辦理，同時(shí)對(duì)確屬信貸員責(zé)任的，應(yīng)追究其法律責(zé)任，使信用社貸貸工作有自己的法律依據(jù)，保證信用社沿著健康的軌道順利發(fā)展。
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