一、農(nóng)戶小額貸款風險形成的主要原因 ：
(一)客觀原因：
1、行業(yè)風險：農(nóng)戶小額貸款對象基本為農(nóng)民，貸款用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)，這個行業(yè)特別是種植業(yè)，它本身是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然災(zāi)害風險，自古有“靠天吃飯”說法，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)、減產(chǎn)，將直接導(dǎo)致農(nóng)戶還貸能力減弱。這些風險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然風險將直接轉(zhuǎn)化為貸款風險。
2、市場風險：由于大多農(nóng)戶目前屬于“單干”的局面，未形成產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)戶對農(nóng)產(chǎn)品市場信息了解的不對稱性，造成農(nóng)戶生產(chǎn)盲目性，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷沒有很好的對接，往往出現(xiàn)某類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過剩，受供求關(guān)系的影響，農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)價格波動會比較大，農(nóng)戶收入波動也同樣很大，就以嶺下鄉(xiāng)反季節(jié)蔬菜為例：假如甲種植10000顆花菜，每顆成本為1.5元/顆，正常情況每顆為2.5斤，市場價格正常的時候為3元/斤，甲毛收入為7.5萬元，扣除成本純收入為6萬元；受市場影響價格低時則只有0.5元/斤，這時甲某就要虧本。由于農(nóng)場品受市場影響價格及不穩(wěn)定，農(nóng)戶收入沒有保障，在價格低迷時農(nóng)產(chǎn)品市場風險就會直接轉(zhuǎn)化為貸款風險。
3、農(nóng)戶家庭結(jié)構(gòu)影響：農(nóng)村傳統(tǒng)觀念多生子，很多家庭都有兩三個孩子，家庭中又只有一個勞動力，從而形成一個勞動力要供養(yǎng)多個家庭成員的局面，家庭中一出現(xiàn)重大疾病、或其他意外情況，農(nóng)戶經(jīng)濟收入就會減少甚至無收入，此時農(nóng)戶為種家庭結(jié)構(gòu)就是一種潛在的風險。
4、農(nóng)村金融環(huán)境欠佳：部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，還存在有身份證就可以貸款、農(nóng)戶貸款是政府扶貧性質(zhì)的想法，千方百計逃廢農(nóng)村信用社的貸款。農(nóng)戶甚至在信用社上門催收時還以種種方式抵賴，認為農(nóng)村信用社貸款要人情關(guān)系，一旦貸款到手，逾期加息也不愿意到期主動歸還貸款。將間接地助長農(nóng)村信用社環(huán)境的惡化而造成貸款風險。
(二)主觀原因：
1、貸款調(diào)查不到位：對農(nóng)戶小額貸款調(diào)查，沒有統(tǒng)一標準的數(shù)據(jù)支撐，農(nóng)戶貸款信用評級主要依靠農(nóng)戶口頭陳述及村干部提供的信息，但村委會和其成員作為土生土長的當?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，給評級工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，對貸款戶情況掌握不夠，依據(jù)貸款戶近年還貸感覺就貸出款等，造成金融機構(gòu)貸款風險居高不下。
2、辦理貸款手續(xù)審查流于形式。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過程中，未嚴格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，表面上看似乎手續(xù)嚴密、完善，實際上因農(nóng)戶身份證一旦轉(zhuǎn)借他人、形成借名貸款、壘大戶等情況，形成糾紛難斷的貸款風險。
3、貸后檢查監(jiān)督機制不健全。農(nóng)戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，農(nóng)戶小額貸款貸后檢查不夠深入，檢查流于形式，貸款往往是形成風險了才會關(guān)注，削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收。這種重發(fā)放輕管理的思想，使信貸風險進一步加在的可能。
二、農(nóng)戶小額貸款風險的防范措施
1、建立風險補償機制，引導(dǎo)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)本身行業(yè)高風險的特點，農(nóng)民在貸款生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的自然災(zāi)害風險和市場風險是無法防范的，農(nóng)民目前的弱勢問題不能完全推向市場和完全由農(nóng)村信用社承擔，應(yīng)建立農(nóng)戶貸款的風險基金保障制度和農(nóng)業(yè)貸款；另一方面，農(nóng)業(yè)“靠天”吃飯以及農(nóng)場品市場波動大等特點，建立農(nóng)業(yè)保險制度，培養(yǎng)農(nóng)戶有居安思危的思想，盡可能將農(nóng)戶的損失降到最小，這是農(nóng)戶小額貸款轉(zhuǎn)嫁風險的可行辦法。
2、建立與完善小額貸款擔保機制，農(nóng)業(yè)的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，建立以自然人保證為主、其他擔保為輔的擔保機制，對信用良好的農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，農(nóng)戶出于人情的 “面子”關(guān)系，往往怕影響擔保人，都要及時償還貸款。我們只要把握好這點就可以有效的控制農(nóng)戶貸款風險，
3、強化貸款“三查”制度。貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴把調(diào)查關(guān)。信貸人員應(yīng)對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認真調(diào)查，嚴格實行貸款面談?wù)劽婧炛贫?，嚴格貸款審查、審批手續(xù)，核實借款人和擔保人的真實性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效；另外，要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。
4、加強農(nóng)村信用社員工的素質(zhì)建設(shè)，把不良貸款風險降到最低。不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因多種多樣，但農(nóng)村信用社一些員工自身素質(zhì)差是造成不良貸款產(chǎn)生的首要原因。因此，農(nóng)村信用社的第一要務(wù)就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過硬、積極向上的信合隊伍。（屏南聯(lián)社 張遠體 )
