今天我們想聊聊以市面上流行的百萬醫(yī)療險(xiǎn)為代表的費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)。其實(shí)很多媒體以及大V都聊過醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，我們想重點(diǎn)聊聊大家容易忽略的細(xì)節(jié)。咱們所聊的費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，通俗來講就是醫(yī)保的補(bǔ)充，適用補(bǔ)償原則。比如肺炎、闌尾炎等不屬于重疾保障范圍的疾病，但有可能又需要住院治療。醫(yī)保報(bào)銷后自己付的錢，超過免賠額之后，就可以用醫(yī)療險(xiǎn)來“報(bào)銷”。市面上的醫(yī)療險(xiǎn)基本上都有幾個(gè)共同特點(diǎn)（這不是產(chǎn)品的坑，只是共同點(diǎn)）：——有免賠額，90%以上的產(chǎn)品為1萬元。有的產(chǎn)品續(xù)保后免賠額是6000-8000元。——有等待期，一般為30天。也就是說，在目前疫情的特殊時(shí)期，不少保險(xiǎn)公司都表示產(chǎn)品為“0等待期”，但是“0等待期”能持續(xù)多久，需要各位咨詢客服。——目前都是1年期，不保證能續(xù)保。（請(qǐng)看后文有關(guān)續(xù)保的避坑知識(shí)）——有沒有醫(yī)保區(qū)別很大，體現(xiàn)在購(gòu)買金額、報(bào)銷比例上。中國(guó)財(cái)富為大家做了一張醫(yī)療險(xiǎn)購(gòu)買細(xì)節(jié)對(duì)比表，各位在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)可以根據(jù)表格中的提示填寫細(xì)節(jié)，就很方便對(duì)比產(chǎn)品。（點(diǎn)擊可看大圖，或者加入我們的讀者群，小編發(fā)給您原始表格）以下是我們認(rèn)為比較容易被消費(fèi)者忽略，且比較重要的產(chǎn)品細(xì)節(jié)。說是100%報(bào)銷，其實(shí)……
——有的可以報(bào)銷外購(gòu)藥，有的就不行。（這點(diǎn)對(duì)癌癥患者來說，可能非常重要，需要留意）圖為某醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的部分責(zé)任免除內(nèi)容——有的百萬醫(yī)療可以報(bào)銷住院前后的門診醫(yī)療費(fèi)用，有的則不行。——有的產(chǎn)品報(bào)銷時(shí)，不限制器官種類，而有的只能報(bào)銷心臟瓣膜等個(gè)別人工器官。另外，醫(yī)療險(xiǎn)合同中基本都出現(xiàn)“合理且必要”字眼，這并不是保險(xiǎn)公司所設(shè)的坑，“合理且必要”的限制，主要體現(xiàn)醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，防止投保人惡意浪費(fèi)醫(yī)療資源。但在實(shí)際操作中，也容易引發(fā)糾紛。保額上重點(diǎn)關(guān)注是否存在單額限制
市面上大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)都宣傳保額超過百萬。其實(shí)，一般情況來看，普通疾病可能花費(fèi)幾萬到十幾萬，所以關(guān)注最高保額的同時(shí)，要關(guān)注是否存在單額限制，例如下圖上某醫(yī)療險(xiǎn)的限額。投保時(shí)，遇到難題誰也回答不了咋辦？
患病人群和老年群體難以投保。據(jù)業(yè)內(nèi)人士提供的信息，醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)率比較高，因此在核保層面上也相對(duì)嚴(yán)格。上述兩類人群投保特別需要注意一定要在投保前如實(shí)告知，可以咨詢代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或客服。這里必須吐槽一下，很多產(chǎn)品是可以線上核保，但是線上核保最大的問題是有些表述可能消費(fèi)者看不懂。看不懂就需要明確咨詢客服。舉個(gè)例子，現(xiàn)在很多人工作壓力大，體檢時(shí)往往查出來有甲狀腺結(jié)節(jié)，那么就存在投保時(shí)是否需要告知、告知什么、告知后會(huì)不會(huì)被拒保等問題。小編的朋友在某寶上購(gòu)買此類保險(xiǎn)時(shí)，就遇到的問題咨詢客服卻沒有得到明確的“是否可投?！钡幕卮?。如果你在投保時(shí)也面臨著無論智能核保還是人工客服都不能回答的問題，那么此時(shí)，小編真的建議你放棄這家公司，另選其他公司的此類產(chǎn)品。題外話：中國(guó)財(cái)富此前翻了50多家保險(xiǎn)公司2019年的賠付情況，甲狀腺癌都是賠付前三名病種，因此，這也是保險(xiǎn)公司關(guān)注投保人此方面健康程度的重要原因。打著“續(xù)?！钡幕献?，挖暗坑
區(qū)分真假“保證續(xù)保”條款，不要被打擦邊球的產(chǎn)品“套路”了。產(chǎn)品合同中是否明確約定了“保證續(xù)保”條款，而不是以“承諾續(xù)?！薄白詣?dòng)續(xù)?！彼剖嵌堑臈l款代替。有的產(chǎn)品打著“續(xù)保”的幌子，給消費(fèi)者挖了很多“暗坑”，例如重新審核續(xù)保條件，有的還需要寫申請(qǐng)等。此外，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)消費(fèi)者的提示值得關(guān)注：一、由于包含百萬醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)的報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)是遵循損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t賠付，如果購(gòu)買了多款同類保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用之后，是不能夠重復(fù)理賠的。因此，不建議消費(fèi)者重復(fù)購(gòu)買此類產(chǎn)品。二、長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品合同成立以后，除了特定情形之外，投保人（即消費(fèi)者）是可以解除合同的，保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）是不得解除合同的。因此，消費(fèi)者投保長(zhǎng)期健康險(xiǎn)之后，無論自身健康狀況變化還是產(chǎn)品停售，保險(xiǎn)公司都要履行合同責(zé)任。三、消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)要關(guān)注核心條款內(nèi)容，包括等待期、免賠額、責(zé)任免賠范圍、費(fèi)率調(diào)整條件等。在投保時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)如實(shí)告知自身健康狀況，避免理賠時(shí)引發(fā)糾紛。作者：何苗
新媒體編輯：謝玥
監(jiān)制：田欣鑫
重磅！央行年內(nèi)第三次降準(zhǔn)！釋放4000億流動(dòng)性
本站僅提供存儲(chǔ)服務(wù)，所有內(nèi)容均由用戶發(fā)布，如發(fā)現(xiàn)有害或侵權(quán)內(nèi)容，請(qǐng)
點(diǎn)擊舉報(bào)。
