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截至6月30日，2020年銀保監(jiān)會(huì)開出了超過上億元的保險(xiǎn)業(yè)罰單。罰單內(nèi)容涉及虛列項(xiàng)目套取費(fèi)用、欺騙投保人等多項(xiàng)內(nèi)容。

這些罰單中，一些涉及不實(shí)宣傳、夸大收益等“坑”投保人的罰單引起了中國財(cái)富客戶端的特別關(guān)注。經(jīng)過梳理發(fā)現(xiàn)，一月至六月涉及這方面的罰單共計(jì)34張，罰款金額高達(dá)476萬元。

宣傳與條款不一致消費(fèi)者難取證

宣傳內(nèi)容和產(chǎn)品條款不一致是銷售誤導(dǎo)常用的手段之一。據(jù)中國財(cái)富客戶端梳理，銀保監(jiān)會(huì)開出的罰單中，險(xiǎn)企電銷、網(wǎng)銷業(yè)務(wù)經(jīng)常出現(xiàn)這種違規(guī)行為。

銀保監(jiān)會(huì)曾披露，人保壽險(xiǎn)通過支付寶平臺(tái)銷售的“100萬自駕車兩全險(xiǎn)”產(chǎn)品存在不實(shí)宣傳的問題?！?00萬自駕車兩全險(xiǎn)”產(chǎn)品銷售頁面對(duì)“非意外身故/全殘”的保險(xiǎn)責(zé)任描述的部分內(nèi)容在合同條款中并無規(guī)定，對(duì)“意外住院津貼補(bǔ)助”的保險(xiǎn)責(zé)任僅進(jìn)行了片面描述，與合同條款不一致，對(duì)滿期返還描述為“所交保費(fèi)+5%利息”。

在線下產(chǎn)品發(fā)布會(huì)或宣講會(huì)上，很多公司也存在利用課件誤導(dǎo)銷售的情況。中國人壽桂林分公司及相關(guān)個(gè)人就因使用與事實(shí)不符的宣傳課件誤導(dǎo)、欺騙投保人的行為被罰43萬元。

此外，中國平安旗下公司也在上半年中多次因網(wǎng)銷、電銷渠道欺騙消費(fèi)者行為被罰。

業(yè)內(nèi)專家指出，險(xiǎn)企之所以多利用網(wǎng)絡(luò)、電銷、宣傳課件等方式誤導(dǎo)銷售，是由于消費(fèi)者很難取證。

中國財(cái)富客戶端了解到，還有公司在培訓(xùn)保險(xiǎn)代理人時(shí)所用的內(nèi)容就是“不實(shí)內(nèi)容”，讓代理人無辜躺槍。百年人壽廣東分公司越秀支公司使用含誤導(dǎo)性表述的產(chǎn)品宣傳資料對(duì)代理人培訓(xùn)被罰2萬元。

夸大產(chǎn)品收益仍是常用的銷售誤導(dǎo)手段

“夸大收益”是行業(yè)銷售的最常見的違規(guī)手段，被監(jiān)管部門定性為欺騙消費(fèi)者。

郵儲(chǔ)銀行如東縣支行銷售人員存在對(duì)分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品承諾固定收益的問題，在投保單號(hào)為003717626859319和003717626966319（人保壽險(xiǎn)鑫禧兩全保險(xiǎn)）的業(yè)務(wù)視頻中，銷售人員介紹“這是一款收益保證型產(chǎn)品，2年不退保，且中途不領(lǐng)取，年化綜合收益率可達(dá)3.2%-3.4%”，但實(shí)際該產(chǎn)品的分紅是不確定的。

專家提醒消費(fèi)者，銷售人員介紹的都是演示收益。除了消費(fèi)者要了解監(jiān)管部分保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限的規(guī)定（例如萬能險(xiǎn)預(yù)訂利率上限不能超過2.5%）之外，還要在投保前明確銷售人員提到的保障功能和實(shí)際收益在保險(xiǎn)合同中是否體現(xiàn)。

饑餓營銷屢見不鮮

朋友圈一直是各行各業(yè)營銷的主戰(zhàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。

多數(shù)銷售人員利用朋友圈進(jìn)行“饑餓營銷”。華泰人壽隨州中心支公司工作人員在微信朋友圈發(fā)布消息稱，該公司某產(chǎn)品供不應(yīng)求僅剩10天就停止發(fā)售。存在以不真實(shí)信息欺騙投保人的問題。

專家提醒，今年監(jiān)管部門可能會(huì)發(fā)布修訂后的重疾發(fā)生率表，一些產(chǎn)品可能存在停售的現(xiàn)象。但是，新的產(chǎn)品不代表“不劃算”，消費(fèi)者一定要擦亮雙眼。

未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險(xiǎn)費(fèi)率行為

此外，最近意外險(xiǎn)市場(chǎng)中的畸高費(fèi)率也是“暗坑”。

人保壽險(xiǎn)在支付寶平臺(tái)銷售的“媽媽樂少兒疾病住院險(xiǎn)”，這款產(chǎn)品由人保壽險(xiǎn)學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn)（主險(xiǎn)）及學(xué)生平安定期壽險(xiǎn)（A款）、學(xué)生平安意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（A款）、學(xué)生平安疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)（A款）3款附加險(xiǎn)共同構(gòu)成，保費(fèi)合計(jì)200元，保險(xiǎn)期間1年。

其中學(xué)生平安意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（A款）附加險(xiǎn)報(bào)價(jià)68元，對(duì)照該險(xiǎn)種向原保監(jiān)會(huì)報(bào)備的條款費(fèi)率，應(yīng)執(zhí)行的報(bào)備保費(fèi)為5.3元（有社保）、5.88元（無社保），費(fèi)率上浮均超過10.5倍，也就是說，這樣算下來，這個(gè)產(chǎn)品是按照十倍的價(jià)格賣給了消費(fèi)者。

這種情況作為普通消費(fèi)者是難以發(fā)現(xiàn)的。不過，從3月開始，監(jiān)管部門對(duì)意外險(xiǎn)市場(chǎng)就加強(qiáng)了監(jiān)管，最近銀保監(jiān)會(huì)再度發(fā)文整治意外險(xiǎn)市場(chǎng)，未來費(fèi)率畸高等現(xiàn)象也有望得到改善。

（注：上述數(shù)據(jù)來自銀保監(jiān)會(huì)，因各地統(tǒng)計(jì)方式不同，中國財(cái)富將同一公司的同一違規(guī)事件罰單統(tǒng)計(jì)為一張罰單。）

作者：何苗

新媒體編輯：謝玥

監(jiān)制：柯銳

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