4月8日，一份《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)有條件備案試點工作方案》的文件流出。該文件對試點網(wǎng)點機構(gòu)備案工作做出了詳細的規(guī)定。
文件基本內(nèi)容與此前業(yè)內(nèi)流傳的說法并無太大區(qū)別，如區(qū)域性和全國性經(jīng)營的機構(gòu)分類、一般風險準備金和風險補償金的要求、注冊資本金的門檻、股東信息審查等；但是對公司高管、制度、業(yè)務要求、出借人保護做了明確的規(guī)定，在細節(jié)上更加詳盡。
文件內(nèi)容總共涵蓋11個方面。零壹財經(jīng)仔細研讀了相關(guān)內(nèi)容，總結(jié)要點如下表。
具體來看，坐實了區(qū)域經(jīng)營機構(gòu)實繳注冊資本不少于5000萬元，全國經(jīng)營機構(gòu)實繳注冊資本不少于5億元的硬性要求。一般風險準備金和補償金方面，區(qū)域經(jīng)營和全國經(jīng)營按照不同的繳納比例開設專門賬戶進行繳納。僅這三個指標就對平臺的資金實力提出了高要求。
按照零壹智庫此前統(tǒng)計，目前正常運營的1027家網(wǎng)貸平臺中，實繳資本不低于5億的不超過10家，不少于5000萬元的約200多家。這意味著目前滿足該要求的平臺僅五分之一，有五分之四的平臺首先被卡在門外。
準備金和補償金方面，對區(qū)域經(jīng)營機構(gòu)來說，假設平臺借貸余額有100億，那么需要繳納1億作為風險準備金；另外還要借款項目金額的3%作為風險補償金，也就是假設目前有一共100億的借款項目，平臺還要提3個億作為風險補償金，彌補可能出現(xiàn)的信用風險。在當前P2P機構(gòu)普遍虧損以及“三降”影響營收的情況下，再一次對平臺的資金情況提出挑戰(zhàn)。
再看對股東和高管的要求。方案對法人和高管的資質(zhì)審核也趨于嚴格，要求法人股東連續(xù)經(jīng)營5年以上，還要3個會計年度持續(xù)盈利，凈資產(chǎn)達總資產(chǎn)的30%以上，權(quán)益性投資余額不超過凈資產(chǎn)的50%，同時不能擁有兩個或兩個以上待備案平臺；高管要求有5年以上從業(yè)經(jīng)驗。這意味著一些機構(gòu)存在虧損或者盈利情況不樂觀的，股權(quán)關(guān)系復雜的，可能也無緣備案，或者面臨調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)的可能。
值得注意的是，方案還對投資者保護方面做了詳細的要求。除肯定了“單人在同一機構(gòu)出借不超過20萬，不同機構(gòu)不超過50萬”這一說法外，還要求單人累計在同一或不同平臺出借超5萬元的，要提供個人資產(chǎn)50萬、年收20萬或夫妻雙方年收入30萬的證明。這意味著，一旦網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)風險，不會再像2018年的“爆雷潮”那樣出現(xiàn)出借人損失上百萬的情況。而且出借人一定是有承擔風險的能力的，如果收入或資產(chǎn)達不到要求，就算有錢也不能出借。
時間安排上也比較緊張，文件要求試點地區(qū)省級人民政府要在4月末前制定相應方案，正式啟動時間不晚于6月末。最晚于2020年12月末完成轄區(qū)內(nèi)全部網(wǎng)貸機構(gòu)分類處置及備案整改工作。
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