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2010年大學還未畢業(yè)時，他就以第10號員工、第2個銷售員的身份加入美團創(chuàng)業(yè)團隊，從拿1500塊錢底薪到美團外賣全國業(yè)務負責人，管理超6000人的地推團隊，他是沈鵬，一個“愛折騰”的85后。不久前，他放棄千萬薪酬，投身互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)大潮。

4月份離職，5月份水滴互助上線，超強的執(zhí)行力讓他在一個月內(nèi)完成了團隊組建、產(chǎn)品上線以及高達5000萬的天使融資，也讓沈鵬和水滴互助受到了創(chuàng)投圈的廣泛關注。

如何做好網(wǎng)絡互助？水滴如何進行公信力建設？怎么看待日趨激烈的行業(yè)競爭？保觀對話水滴互助創(chuàng)始人沈鵬，來聊聊關于網(wǎng)絡互助保障那些事兒。

壹

“創(chuàng)業(yè)講究天時地利人和”

水滴互助，用沈鵬自己的話定義，就是一個基于“人人為我，我為人人”的理念建立起來的共享互助平臺。具體模式為用戶預繳9元互助準備金，成為會員，經(jīng)過180天的觀察期后，如果會員中出現(xiàn)了重大疾病，會從互助金中，拿出2-30萬不等的金額給患者。從5月份上線，截止到7月份，兩個月的時間，水滴互助的用戶已超過20萬。

在網(wǎng)絡互助領域，水滴并不是先行者。從最早的抗癌公社開始，近兩年來互助平臺得到了一定的發(fā)展，但整體規(guī)模有限，一直處于不溫不火的狀態(tài)，沒有出現(xiàn)一個爆發(fā)式增長的平臺。

分析原因，沈鵬認為：“一個互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式，它能爆發(fā)起來，是要講究天時地利人和的。舉個例子，美團沒有進軍外賣行業(yè)之前，外賣領域已經(jīng)有不少玩家，但是訂單就只有幾千單，甚至是幾十單，原因就在于時間爆發(fā)點還沒到。”

水滴互助產(chǎn)品截圖

而現(xiàn)在，沈鵬告訴保觀，隨著更多玩家的切入，大家一起教育用戶，或許會到達競爭引爆點。而水滴的優(yōu)勢在于“地利”，這里的“地利”指資源，新美大、騰訊的投資機構背景可以為水滴帶來無比巨大的流量?！八晕也⒉徽J為網(wǎng)絡互助的門檻低，在沒有資源的前提下，貿(mào)然地切入是不明智的?！?/strong>

的確，網(wǎng)絡互助看似易復制，但要快速地聚集人群并不容易。對于講究規(guī)模效應的互助保障社群來說，用戶數(shù)的不足意味著已加入的成員要承擔更大的風險，不久前宣布停止運營的未來互助就是一個例子。此外，對于互助社員來說，因為風險到來的過程跨度周期很長，這也十分考驗平臺的可持續(xù)運營能力。

貳

“資金安全、政策合規(guī)、用戶信任是關鍵”

網(wǎng)絡互助有很強的保險屬性，但礙于監(jiān)管，現(xiàn)有的網(wǎng)絡互助平臺都對“保險”一詞唯恐避之不及，而通常以網(wǎng)絡互助保障社群、類保險平臺等名號自稱。

“其實我們是一個金融科技公司，我們希望通過更有效率的方式，來把金融做的更廣泛更普惠?！鄙蝙i向保觀表示，“做好金融科技有三大關鍵點：資金安全、政策合規(guī)、用戶信任?！?/strong>

網(wǎng)絡互助平臺的潛在風險包括兩個：資金管理風險和道德風險。首先，資金管理風險，目前的網(wǎng)絡互助平臺模式大同小異，主要的差別之一是是否預收互助金，類似于抗癌公社對于用戶加入并不設置資金門檻，而大多數(shù)的互助平臺則要求用戶預繳9元才能加入。對于后者來說，資金管理的安全性問題十分重要，水滴顯然屬于后者。

“大多數(shù)互助平臺通過采取將預存資金托管于銀行的方式來解決這個問題上，但實質上這個賬戶的管理者還是平臺本身，公信力仍舊有限?！?/strong>

水滴的做法是引入官方權威機構，不久前水滴互助和中國社會福利基金會達成合作，水滴將互助保障金和眾籌金以月為單位提交中國福利基金會托管，并且雙方將和第三方機構共同進行患病事件的核實以及之后的賠付。

水滴互助與中國福利基金會達成合作

通過公立基金組織來管理資金，在一定程度上規(guī)避了平臺運營者虛構事件套取資金的道德風險，也減輕了監(jiān)管的顧慮。同時，公益屬性的增強使平臺能獲得更多用戶的認可。

沈鵬認為，用戶的信任很重要。“一個行業(yè)的用戶規(guī)模沒有起來，我覺得是因為用戶內(nèi)心還有一些顧慮點，或者是某些關鍵要素沒有激活?！?/span>水滴互助如何消除用戶的顧慮點，贏得用戶的信任？除了和官方權威機構合作，沈鵬認為還可以從以下方面著手：

技術手段。水滴互助是首家號稱運用區(qū)塊鏈技術的網(wǎng)絡互助保障平臺，憑借區(qū)塊鏈“去中心化”、“高度透明”、“集體安全”等特點，可以使用戶的公平性得到維護。但是目前還未看到區(qū)塊鏈有具體的落地應用，沈鵬回應會在未來幾個版本迭代中有所體現(xiàn)。日前，水滴互助已經(jīng)和易安保險、慕尼黑再保險、宜信保險等機構共同成立了“區(qū)塊鏈保險實驗室”，將在該領域進行更多探索。

融資背書。水滴互助5月9日上線，上線前獲得5000萬天使輪投資，投資方包括高榕資本、IDG、真格基金、騰訊、新美大、點亮基金等。沈鵬表示互聯(lián)網(wǎng)公司以及知名風險投資的進入為水滴做了不同維度的背書，正在啟動的下一輪融資則考慮引入中國傳統(tǒng)的保險巨頭。

叁

“這個行業(yè)的競爭才剛剛開始！”

對投資人說“五年內(nèi)不要跟我提盈利”，想要通過社保體系外的方式解決大病治療問題，沈鵬的創(chuàng)業(yè)確實是充滿情懷的。而保觀對于這種情懷的認知來源于他隨口蹦出的一句話——讓天下沒有不能被保障的人群。

水滴互助目前推出的三個計劃，中青年抗癌計劃、少兒健康互助計劃、老人安心互助計劃，其中老人安心互助計劃針對的年齡階段是51歲到65歲，一個大多數(shù)互助保障社群以及商業(yè)保險不敢觸碰的人群。

沈鵬解釋，“從理念上來看互助保險的境界是更高的，傳統(tǒng)的商業(yè)保險更像是做一筆一筆的生意，每筆生意都在和客戶做對賭；而互助保險的理念是，只要參與者的風險概率平等，就可以做一個互助池，我覺得沒有不能被保障的人群。”

水滴互助團隊合影

讓天下沒有不能被保障的人群，聽上去很振奮人心，情懷滿滿。但沈鵬也知道創(chuàng)始人的情懷和公司的情懷是不能劃等號的，一個好的公司也不會靠講情懷故事維持生存。“在商業(yè)模式上，我們會考慮給會員提供保險鏈條的上下游增值服務實現(xiàn)合理的盈利方式。不過我們目前的任務是把社群運營好，5年內(nèi)我們不考慮盈利?！?/span>

如何把用戶做好做大，采訪過程中沈鵬再三強調風控很重要，“用戶規(guī)模的擴大必須基于風控，在把風控做到非常優(yōu)質的情況下，用戶量才是有意義的，風控做不及格，用戶量越大，坑越多。實際上，這個行業(yè)的競爭才剛剛開始，目前我們還沒有大規(guī)模地去擴張，因為我們還是想先把基礎建設做好，風控團隊，公信力建設，都在進行中，所以并不著急?！?nbsp;

事實上，目前整個網(wǎng)絡互助保障行業(yè)的可持續(xù)運營、盈利模式仍未明確，不過水滴互助的資本在于5000萬的天使融資可以讓其在2-3年內(nèi)不考慮盈利的前提下，去做更多的探索。

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