現(xiàn)在還有尚未涉足“放貸”業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)嗎？貌似沒有。
據(jù)融中財經(jīng)（ID：thecapital）不完全統(tǒng)計，目前幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都在開展放貸業(yè)務(wù)或者助貸業(yè)務(wù)，如阿里、京東、百度、騰訊、360、滴滴出行、攜程、去哪兒、今日頭條、餓了么、美團、微博、大眾點評、哈羅單車、青桔單車……
巨頭們從不會擔心，業(yè)務(wù)的同質(zhì)化，會讓同行之間的競爭更加激烈，反而害怕來遲了，沒有肉吃。
另一方面，對于用戶而言，只要擁有一部智能手機，無論是刷抖音，還是看視頻，甚至網(wǎng)上購物，都可以接觸到“低息貸款”廣告，按照要求下載app，并上傳真實身份信息后，就能輕松借到錢，一分鐘到賬，快到令人嘖舌。
那么，是否有人曾想過，當所有的互聯(lián)網(wǎng)平臺都去做放貸業(yè)務(wù)了，并且所有的人都通過智能手機在網(wǎng)上申請貸款，最終會發(fā)生什么?
01
市場規(guī)模巨大 互聯(lián)網(wǎng)大廠爭相涌入
盡管國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的主營業(yè)務(wù)各不相同，但近年來都相繼開展了同一業(yè)務(wù)，就是利用自己掌握的用戶大數(shù)據(jù)進行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，為了規(guī)避金融監(jiān)管，這些新業(yè)務(wù)被冠以“消費金融”的美名。
據(jù)融中財經(jīng)不完全統(tǒng)計，目前幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都在開展放貸業(yè)務(wù)或者助貸業(yè)務(wù)，比較有名的有阿里、京東、百度、騰訊、360、滴滴出行、攜程、去哪兒、今日頭條、餓了么、美團、微博、大眾點評、哈羅單車、青桔單車……
總之，幾乎是所有的消費服務(wù)類的互聯(lián)網(wǎng)平臺都相繼涉足“貸款”業(yè)務(wù)，美其名曰是消費金融或者叫消費分期。但實際上，在這些平臺上，用戶不僅可以消費分期，還可以直接借錢，只不過在這些平臺借款，除了下款快，利息遠遠高于銀行。
同時，市場上還有一批專門靠貸款業(yè)務(wù)發(fā)家的企業(yè)，如信也科技、樂信、趣店、維信金科、嘉銀金科等，這些企業(yè)還陸續(xù)登陸資本市場。
這些還沒有算上那些正規(guī)的持牌金融機構(gòu)，如小額貸款、消費金融、信托、保險、銀行等。
公開資料顯示，截至2019年12月末，全國共有小額貸款公司法人機構(gòu)9074家。
除了持牌的金融機構(gòu)外，為什么互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也對貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生濃厚興趣？
馬克思曾有句名言：“如果有10%的利潤，它就保證到處被使用；有20%的利潤，它就活躍起來；有50%的利潤，它就鋌而走險；為了100%的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至絞首的危險”。
目前各互聯(lián)網(wǎng)巨頭提供的貸款產(chǎn)品利息普遍高于銀行，正常的年化利息在12%左右，當然也有比這還高的，在24%左右，最過分的是一些平臺過分追求利潤，利息甚至遠遠超過36%，屬于最高法嚴禁的高利貸。
盡管利息過高，但是耐不住需求量大。目前，中國擁有14億人口，除了房貸和汽車貸款外，只有少部分人才能享受到銀行提供的個人信貸服務(wù)。此外，還有數(shù)千萬中小微企業(yè)不能從銀行貸到款。很明顯，此處人傻、錢多，因此互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛爭相涌入。
2013年12月，京東數(shù)科發(fā)布了面向中小微商家的創(chuàng)新保理產(chǎn)品“京保貝”，首創(chuàng)秒級放款、隨借隨還、按天計息的普惠金融體驗。并于2014年2月推出了業(yè)內(nèi)首款信用消費產(chǎn)品“京東白條”，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)信用支付的先河，迅速成為行業(yè)效仿的目標。
值得注意的是，目前并沒有明確的數(shù)字能夠說明整個互聯(lián)網(wǎng)貸款市場規(guī)模到底有多大，但是可以從上市公司公布財報中得到一些提示。
如，截至2020年12月31日，信也科技累計注冊用戶數(shù)達1.161億，2020年全年促成借款金額達641億元。
2020年第四季度，樂信平臺促成借款額532億元，營收30億元；全年促成借款額1770億元，同比增長超40%，營收116億元創(chuàng)歷史新高。
2020年維信金科促成貸款實現(xiàn)量307.7億元,實現(xiàn)全年總營收25.7億元。
這幾家的業(yè)務(wù)體量也僅僅只是冰山一角，真正的巨頭還得看微眾銀行、京東數(shù)科和螞蟻金服。
根據(jù)微眾銀行2019年財報，其當年凈利潤達到39.6億元，微粒貸累計放款額超過3.7萬億元。
京東數(shù)科在公開招股書中披露，2020年上半年，“京東白條”、“京東金條”兩項業(yè)務(wù)，為其貢獻了44.3億元收入，占總營收比重也已超過四成。2017年至2020年上半年，京東金條的促成的貸款規(guī)模分別為1036.85億元、2554.92億元、4589.15億元和2612.17億元。
而被暫停上市的螞蟻集團也在招股書中披露，截至2020年6月30日，螞蟻集團促成的消費貸款及小微信貸余額21540億元，資產(chǎn)管理規(guī)模40990億元，保險科技促成的保費及分攤金額為520億元。
02
行業(yè)魚龍混雜 亟需監(jiān)管
在資本和利益的裹挾下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們爭相開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，讓整個市場變得魚龍混雜，混亂不堪。在早期，還滋生出校園貸、裸貸、714高炮等，甚至引發(fā)一系列的社會慘案。
暴力催收、砍頭息、高利貸一直是互聯(lián)網(wǎng)貸款始終無法繞開的現(xiàn)實問題，為此，監(jiān)管部門還陸續(xù)出臺了一系列的監(jiān)管政策，用以整治規(guī)范混亂不堪魚龍混雜的互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)。即便是在今天，各種刷新互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)底線的事件仍舊在發(fā)生。
2020年，螞蟻花唄因一則“宣傳父親用花唄借錢給女兒過生日”的新廣告就引起不少網(wǎng)友的爭論，廣告詞是“一家三口的日子，再精打細算，女兒的生日也要過得像模像樣?！?/span>
無獨有偶，京東金融“讓農(nóng)民工借錢升頭等艙”的廣告也引起廣大網(wǎng)友的口誅筆伐。最后連新華網(wǎng)都看不慣了，發(fā)表嚴厲地批評：“為了流量不顧吃相，三觀不正，低劣奸詐”。
近日，央行官網(wǎng)最新公布的〔2021〕第3號公告，要求貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。而且在業(yè)務(wù)宣傳時，必須以年化利率的形式展示給消費者，必要時還可以增加月利率、日利率等形式。
顯然，監(jiān)管層又一次站在了消費者的這一邊。
依舊是2020年，螞蟻集團和京東數(shù)科先后公開招股書，欲登陸科創(chuàng)板，成為第一批在國內(nèi)資本市場上市的“金融科技公司”。螞蟻集團甚至已經(jīng)成功過會，本來螞蟻集團是有機會創(chuàng)下全球規(guī)模最大IPO的紀錄，可是在即將上市之際被監(jiān)管部門按下暫停鍵，當時引起很大的爭議。
對于上市暫緩的原因，證監(jiān)會解釋為：“螞蟻集團暫緩科創(chuàng)板上市是上交所依法依規(guī)做出的決定。金融監(jiān)管部門的監(jiān)管約談和近期金融科技監(jiān)管環(huán)境的變化，可能對螞蟻集團業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式產(chǎn)生重大影響，屬于上市前發(fā)生的重大事項。本著保護投資者合法權(quán)益，充分透明準確披露信息，切實維護市場公平公正的原則，上交所依據(jù)科創(chuàng)板注冊管理辦法相關(guān)規(guī)定作出了暫緩螞蟻集團上市的決定?！?/span>
隨后京東數(shù)科上市也被暫緩。
事實上，一直以來，監(jiān)管層對于互聯(lián)網(wǎng)貸款的整頓就一直未中斷過。
2017年12月，央行和銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。
2020年11月2日，央行發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（征求意見稿），其中專門規(guī)定了消費者保護條款：經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當按照法律法規(guī)、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和監(jiān)督管理部門有關(guān)要求做好金融消費者權(quán)益保護工作。業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明。禁止誘導(dǎo)借款人過度負債。禁止通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款。禁止未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲、使用客戶信息，禁止非法買賣或者泄露客戶信息。
2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布了新修訂的民間借貸利率調(diào)整規(guī)定，民間借貸利率的司法保護上限修改為全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍。以2020年7月20日發(fā)布的LPR3.85%為例計算，民間借貸利率的司法保護上限將為15.4%。隨著最高利率的設(shè)定，不少互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺都有所收斂，甚至主動降低了利息。
未來，更為嚴厲的監(jiān)管政策只會接踵而來，因為只有這樣，整個行才會更加規(guī)范和有序，消費者才能真正的享受到科技帶來的便利。
END
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