來源：蘇寧財富資訊
作者：蘇寧金融研究院見習研究員 黃馨
在大部分情況下，只要是申請貸款，無論是房貸、車貸，還是消費貸款，銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司或者其他金融機構(gòu)都會去查看你的個人征信報告。個人征信報告里面的信息，決定著你的貸款是否會被審批通過，很多人貸款被拒就是死在這上面。
那么，你知道哪些信息是加分項能讓你順利通過貸款審批、哪些信息是減分項直接導致了你的貸款被拒嗎？這是本文要回答的問題。
這三類征信記錄會給貸款申請加分
首先來看，會給我們的貸款審批加分的是哪些因素。
（1）有房貸記錄。房貸是絕大多數(shù)人個人貸款中額度最高的貸款，而銀行對于房貸的審批又非常地嚴格。因此，有房貸的申請人，通常個人信用表現(xiàn)較好，在放貸后有更高的幾率會按時還款。蘇寧金融的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至少有一筆房貸的申請人，在日后產(chǎn)生一個月以上的逾期的概率，是沒有房貸申請人的逾期概率的一半。所以，在貸款審批過程中，金融機構(gòu)會偏向?qū)τ蟹抠J記錄的申請者發(fā)放貸款。
（2）個人信用歷史較長或信用類型較豐富。這里我們所說的個人信用歷史主要指的是信用卡和各種貸款的使用時長。一般來說，第一張信用卡或第一筆貸款的開戶時間距今越長，申請人在未來的表現(xiàn)越好。信用歷史很短的消費貸款申請人往往會被認為短期內(nèi)急需用錢，存在一定的欺詐風險。而豐富的信用類型或較長的信用歷史往往意味著申請人得到了多家金融機構(gòu)的認可，信用水平明顯高于信用歷史短的申請人。
以信用卡為例，信用卡使用經(jīng)歷不足兩年的申請人，在日后產(chǎn)生一個月以上的逾期的概率，是有長期信用卡使用經(jīng)歷的申請人的逾期概率的1.5倍。
（3）教育水平較高。人行的征信報告不僅記錄了信用歷史，還記錄了一些個人基本信息，例如教育水平。蘇寧金融的風控妹經(jīng)過分析發(fā)現(xiàn)，大專及以上學歷的申請人的逾期率明顯低于學歷較低的申請人。
這三類征信記錄會給貸款申請減分
看完了征信報告上的加分項，下面讓我們來了解一下會對貸款申請造成不良影響的因素有哪些。
（1）代償記錄。代償是由于個人沒有還款能力，而由擔保人或保險公司代替償還形成的記錄，這屬于最嚴重的違約行為之一。大部分有代償記錄的申請者會直接被拒絕貸款。
（2）逾期記錄。如果你只是有過一兩次忘記還款的情況，并在相關機構(gòu)催收后迅速還清，那么基本不會影響到以后的貸款審批。但有過多次逾期的，尤其是存在“連三累六”（兩年內(nèi)連續(xù)三個月或者累計六次逾期還款）的，申請貸款時，大概率會被拒絕。
（3）多次征信查詢記錄。在你每一次申請貸款或信用卡時，銀行或相關金融機構(gòu)都會查看你的征信報告，并向人民銀行上報查詢原因是“貸款審批”或者“信用卡審批”，而這一查詢行為也會被記入報告中。無論貸款或信用卡是否申請成功、批準后是否使用，查詢記錄都不會消失。通常，在短期內(nèi)有多次人行報告查詢記錄的申請人急需用錢，如果對他們發(fā)放貸款的話，日后產(chǎn)生壞賬的風險較高。
看完了上述內(nèi)容，相信大家對個人征信報告有了基本的了解。當然，以上這些只是反映了征信報告中的部分信息。在實際的貸款審批過程中，金融機構(gòu)會結(jié)合一系列規(guī)則和風控模型的結(jié)果，來判斷是否對申請人放貸。我們想要提高貸款申請的通過率，一定要維持良好的個人征信記錄，務必避免代償和呆賬的產(chǎn)生，盡量減少逾期的次數(shù)。同時，在申請貸款時要考慮充分，不要一時沖動在多家機構(gòu)連續(xù)申請貸款，以免給自己的征信報告留下污點。
編輯：陳霞、楊娜
