一直以來，都有朋友給大擇留言，希望針對(duì)各種家庭狀況給些保險(xiǎn)建議，讓小白也能知道怎么買。其實(shí)呢，說到一個(gè)家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃，有一個(gè)通行的原則：經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先。
什么意思呢？就是按照家庭成員對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度，來決定保險(xiǎn)的優(yōu)先次序和保費(fèi)的分配比例。簡(jiǎn)而言之，經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)優(yōu)先于一般家庭成員，家長(zhǎng)應(yīng)優(yōu)先于小孩。
所以，在談家庭的整體保險(xiǎn)規(guī)劃之前，大擇想先重點(diǎn)說說家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)問題。
家庭經(jīng)濟(jì)支柱需要保什么？
家庭經(jīng)濟(jì)支柱怎么配置保險(xiǎn)最合理？
是否有必要規(guī)劃定期壽險(xiǎn)？
家庭經(jīng)濟(jì)支柱需要保什么？
想知道保什么？先問自己怕什么？
家庭支柱一般來說是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源，承擔(dān)著日常生活開支、子女教育和撫養(yǎng)費(fèi)用、未來生活規(guī)劃等，所肩負(fù)的責(zé)任和壓力是比較大的，如果不幸發(fā)生意外或者健康狀況亮起“紅燈”，將給整個(gè)家庭帶來災(zāi)難性影響。
試想一下，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱的收入出現(xiàn)了中斷，面對(duì)年幼的子女，年邁的父母，每月的房貸、車貸，高額的醫(yī)療費(fèi)用等等，誰會(huì)幫我們承擔(dān)這些后續(xù)的責(zé)任？
所以，要讓家人的生活得到保障，家庭經(jīng)濟(jì)問題得以解決，在保險(xiǎn)配置上，要考慮的首先就是我們?nèi)松械膬纱箫L(fēng)險(xiǎn)：意外和疾病。
因此，給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)必不可少。
家庭經(jīng)濟(jì)支柱怎么配置保險(xiǎn)最合理？
能在家庭中承擔(dān)經(jīng)濟(jì)支柱這個(gè)角色的，基本上所在的家庭都處于成長(zhǎng)階段，也就是我們常說的上有老、下有小。那么在這個(gè)階段，應(yīng)該如何去規(guī)劃保障呢？
首先，身價(jià)測(cè)算。
我們經(jīng)常會(huì)聽到這個(gè)說法：“這個(gè)人身價(jià)幾何”。那么到底什么是身價(jià)？
現(xiàn)有的財(cái)富，包括房產(chǎn)、存款、股票基金等資產(chǎn)，都屬于“身家”，也就是現(xiàn)在擁有的。而身價(jià)，除了現(xiàn)在的身家外，還包括未來的收入總和。對(duì)于家庭支柱的價(jià)值，用身價(jià)來衡量會(huì)更有意義，因?yàn)槲磥淼氖杖?，才是確保家庭生活水平的重要保障。
針對(duì)家庭支柱的“身價(jià)”，標(biāo)準(zhǔn)的保障是：“家庭10年的支出 + 未還貸款”。
為什么要考慮家庭10年的支出？一般情況下，要把小孩撫養(yǎng)到最少20多歲才能自立。如果孩子現(xiàn)在3-6歲，10年之后就逐漸可以照顧自己，而配偶也可以從家庭中解放出來，開始工作賺取收入。這10年之內(nèi)的所有支出對(duì)應(yīng)的收入補(bǔ)償，是對(duì)家人生活的保障。
未還貸款為什么重要？現(xiàn)在一線城市很多家庭都有房貸，動(dòng)輒上百萬的房子，有個(gè)幾十萬甚或上百萬的房貸是很常見的。而大部分情況下，家庭經(jīng)濟(jì)支柱承擔(dān)著家里的房貸。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)于其他家庭成員來說，可能無力償還高額的房貸，結(jié)果就是：辛辛苦苦買來的房子將會(huì)被銀行收回。這是誰都不愿意看到的事情。所以，未還貸款對(duì)應(yīng)的收入補(bǔ)償，是對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)問題的保障。
計(jì)算出了家庭支柱的身價(jià)，下面我們來看看，可以通過哪些險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)身價(jià)保障。
意外險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的保障
意外是我們最無法預(yù)防且對(duì)家庭沖擊最大的風(fēng)險(xiǎn)。
意外的范圍非常的廣，只要是外來、突發(fā)的、非本意的都算，比如交通事故、自然災(zāi)害、火災(zāi)溺水、運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、壞人打劫等等。意外險(xiǎn)一般都是一年一繳，純消費(fèi)型的，但杠桿非常高，保費(fèi)也比較低。
我們不妨來看一款具體產(chǎn)品，直觀感受下意外險(xiǎn)的杠桿效益：
慧擇臻選綜合意外保障計(jì)劃
可以看到，50萬元的意外保障，保費(fèi)只需399元。所以，家庭支柱的意外險(xiǎn)保額，一般建議可以占到總保額的50％，這樣的安排主要就是基于意外險(xiǎn)保費(fèi)低、保額高，以小博大這一特性。
作為家庭支柱，一旦發(fā)生意外身故或傷殘，會(huì)給家庭造成巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，而由于意外的不確定性因素，很多交通事故和工傷以外的意外事故，社保大都不賠或賠付不多。這個(gè)時(shí)候，意外險(xiǎn)的配置就非常重要。
大擇提醒：普通的人身意外險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人是有職業(yè)限制的，大多承保1-4類職業(yè)，一般5-6類的高危職業(yè)是不承保的，這種高危職業(yè)需要投保專門的高風(fēng)險(xiǎn)意外保障。例如職業(yè)無憂意險(xiǎn)(1-6)，這類涵蓋高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)保障的產(chǎn)品。
另外，關(guān)于運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)這一塊兒，通常這種普通的人身意外險(xiǎn)是將潛水、跳傘、攀巖、駕駛滑翔機(jī)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)加入免責(zé)條款的。因此，我們?cè)谕侗Ｒ馔怆U(xiǎn)的時(shí)候要留意下職業(yè)限制和免責(zé)條款的規(guī)定。
重疾險(xiǎn)是“剛需”保障
重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有很大的不同，意外是外來的、突發(fā)的，隨時(shí)都有可能發(fā)生。但是疾病有個(gè)時(shí)間累積的過程，都是從輕到重慢慢累積的，同樣的，治療也會(huì)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程。
在為家庭支柱規(guī)劃重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)考慮三點(diǎn)：
一是治療費(fèi)用。我們來看一組重大疾病的治療費(fèi)用：
重大疾病醫(yī)療費(fèi)用一覽表
目前一項(xiàng)重大疾病的治療費(fèi)用（包括住院、手術(shù)、器械、藥物等），一般在10-50萬元，如果想要用進(jìn)口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費(fèi)用會(huì)更貴一些。
雖然社?？梢詧?bào)銷大部分?jǐn)?shù)住院醫(yī)療費(fèi)用，但萬一不幸發(fā)生大病，則不能報(bào)銷的小比例也是大數(shù)目。特別是一些療效比較好的進(jìn)口藥，大都屬于超標(biāo)范圍不能報(bào)銷。
二是康復(fù)費(fèi)用。結(jié)束常規(guī)治療離開醫(yī)院后的康復(fù)費(fèi)用，包括營(yíng)養(yǎng)、護(hù)理等，這一部分的費(fèi)用往往容易忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治療后，病人至少還需要兩-五年的康復(fù)時(shí)間。
三是收入補(bǔ)償。一旦患上重疾，一定時(shí)間內(nèi)勢(shì)必不能再繼續(xù)工作。即使順利度過了關(guān)鍵的五年生存期，重新進(jìn)入職場(chǎng)，從身體到技能，都不可能再回復(fù)到生病前，所以收入必定下降。另外，還有家人辭去工作照顧病人的收入損失。
從財(cái)務(wù)損失的角度來看，重疾對(duì)家庭的直接影響是：收入中斷，支出不斷（多人收入中斷或減少，為康復(fù)不斷增加醫(yī)療支出）。因此，家庭支柱在重疾險(xiǎn)的配置上，應(yīng)該包含疾病治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。那么多少合適呢？
目前重大疾病的平均治療花費(fèi)一般都在20萬元以上，要想接受比較好的治療，并且不對(duì)家庭的生活質(zhì)量造成大的影響，保額建議在30～50萬比較合適。
家庭支柱是否有必要規(guī)劃定期壽險(xiǎn)？
答案是：有必要。
所謂壽險(xiǎn)，就是以人的生死為保障對(duì)象。很多人很不理解壽險(xiǎn)是個(gè)什么概念，通俗一點(diǎn)來講就是保障身故。在應(yīng)對(duì)家庭高額負(fù)債方面，壽險(xiǎn)是最好的處方。
比如保障到60歲的定期壽險(xiǎn)，可以保障期間的身故或全殘，正好覆蓋家庭支柱的主要收入階段，非常有針對(duì)性。相對(duì)于終身壽險(xiǎn)，同樣保額的定期壽險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)低很多。如果只是想對(duì)“10年支出 + 貸款”的風(fēng)險(xiǎn)做對(duì)沖的話，對(duì)于普通家庭來說，定期壽險(xiǎn)會(huì)更合適一些。
總體來說，壽險(xiǎn)更多體現(xiàn)為家庭責(zé)任險(xiǎn)，責(zé)任有多長(zhǎng)，壽險(xiǎn)的期限也要有多久。
什么意思呢？
我們舉個(gè)例子，可能目前30周歲這個(gè)年齡贍養(yǎng)老人的壓力不是特別凸顯，但隨著寶寶越來越大，同時(shí)父母的年齡也是越來越大，這個(gè)時(shí)候壓力是雙向遞增的，父母的贍養(yǎng)費(fèi)，孩子的教育費(fèi)，同時(shí)家庭中的房貸、車貸等壓力都會(huì)隨之而來。
因此，關(guān)于壽險(xiǎn)的選擇，應(yīng)遵循以下兩點(diǎn)：一是保障期限要涵蓋還貸時(shí)間和孩子受教育的時(shí)間；二是保障的額度，不低于總需還貸和寶寶未來教育費(fèi)用的支出總合。
大擇建議：拿出紙筆，將各項(xiàng)人生責(zé)任統(tǒng)計(jì)出來，壽險(xiǎn)保額必須大于或等于自己各項(xiàng)人生責(zé)任的總和。具體來說，人壽責(zé)任包括10年的家庭基本生活費(fèi)用、孩子的成長(zhǎng)教育費(fèi)用、父母的贍養(yǎng)費(fèi)用、負(fù)債總額等。如果家庭負(fù)債較高，那么就應(yīng)該適當(dāng)提高定期壽險(xiǎn)的比例。
好了，關(guān)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)配置話題大擇就先說到這里了。因?yàn)楸疚闹饕紤]家庭支柱的身價(jià)保障，故未延展做更詳細(xì)的探討。
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