買保險，到底要買多少保額才算合適呢？很多人在準(zhǔn)備配置保險的時候，難免產(chǎn)生這樣的問題。
如果保額過低，就達不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的，比如說買了份只有5萬保額的重疾險，但在真正出險后，說實話，這點錢相比醫(yī)療費誤工費的巨大損失，簡直就是杯水車薪，作用不大，聊勝于無。
如果保額過高了，那么相對應(yīng)的，保費也會更高，又會增加自己的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。對一般工薪家庭而言，也需要考慮節(jié)省開支。
但是沒辦法，我們所有人都是在有限的條件和手段下做取舍，世上就沒有兩全齊美的事情。所以保兒妞覺得，在現(xiàn)代商業(yè)社會，無論進行任何消費，都要精打細算。
如何花更少的保費，得到更多的保額？這正是保兒妞經(jīng)常觀察市面上的保險產(chǎn)品認(rèn)真鉆研的問題。
設(shè)定保額的原則
關(guān)于保額配置多少才合適，首先保兒妞想和大家分享的是以下幾種計算原則：
雙十原則是最常見的計算保額的公式，即每年繳的保費，一般為家庭年收入的10%左右，來購買年收入10倍左右的保額。
舉個簡單的例子，趙先生年收入20萬元，根據(jù)雙十原則，他的人身險保額可初步定為200萬，保費2萬元左右。
例如，針對有房貸的客戶，我們可以將貸款剩余總額作為最高限額。這種情況下，即使發(fā)生不測，也還是可以用這筆錢還清房貸，以免帶來沉重的房貸壓力。當(dāng)然也可以用其他的負(fù)債總額作為保險額度的依據(jù)。
這種方式是從家庭支出的角度來考慮保額。就是當(dāng)家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生不幸時，會給家庭財務(wù)帶來多大缺口，根據(jù)這個實際的缺口來制定保額。
比如：你每月需負(fù)擔(dān)家庭的生活開支，家庭需要你照顧的年期，你目前的按揭及債務(wù)情況，是否有醫(yī)保等?來計算你的保障需求。
總結(jié)下來就是：
保額=房貸車貸+自己出險后預(yù)留的生活費+子女教育金+老人的贍養(yǎng)費等，然后通過購買不同險種去達到這么多保額。
不同保險，應(yīng)該買多少保額
重疾險，顧名思義，就是對重大疾病進行保障的險種。
如果罹患重疾，醫(yī)學(xué)上有五年生存率的說法，即在術(shù)后五年之內(nèi)，一定要鞏固治療，定期檢查，防止復(fù)發(fā)，如果發(fā)現(xiàn)有轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)就要及早治療。
因此，病人在病好之后，也不能馬上恢復(fù)工作，而是要休養(yǎng)一段時間，同時還要補充營養(yǎng)。如果非要去上班工作，很可能會因為勞累無法安全度過這五年。
那么，重疾險的保額應(yīng)該如何安排呢？保兒妞認(rèn)為，重疾險的保額應(yīng)該要能彌補以下三個部分的損失，即：
重疾保額=治療費用+康復(fù)費用+收入損失費用。
根據(jù)現(xiàn)在的就醫(yī)行情，大病的治療費起碼都在10萬以上，加上康復(fù)調(diào)理費和營養(yǎng)費，以及失去工作的收入損失費，重疾險的保額至少要做到30萬，才算達標(biāo)。
如果期望得到更好的治療和康復(fù)，最好要做到50萬以上；如果考慮到國內(nèi)醫(yī)療水平不夠，還想到國外就醫(yī)，那么保額起碼要做到200萬以上。不過這樣的話，很多人的預(yù)算可能就不夠。
要是保費不足，又想有更高的保額怎么辦？這時候，保兒妞建議參考如下兩種做法：
一是只購買消費型重疾險，消費型重疾險沒有壽險責(zé)任，也沒有儲蓄的作用，所以保費非常低，預(yù)算有限可以購買消費型重疾險，確保保額足夠高。
二是還可以縮短保障期限，沒必要追求保終身，可以選擇保到60歲或者70歲，這樣保費也會大幅度降低。
醫(yī)療險和其它險不同，它是報銷型的，花多少報多少。所以對于醫(yī)療險的保額，保兒妞的主張就是，夠用就行。
醫(yī)療險的保額，應(yīng)該購買多少呢？一般來說，要從兩種情況來考慮。
一是在有社保的情況下，已經(jīng)有了一個基本的保障，這個時候只需要適度補充即可，如果考慮會涉及到異地就醫(yī)和使用進口藥，那就補充更高一些的醫(yī)療險保額。
二是在沒有社保的情況下，那么就要相對提高醫(yī)療險的保額了。
不過目前市場上都是動輒幾百萬保額的醫(yī)療險，其實，如果是在醫(yī)院普通部住院，是花不了那么多錢的。
保兒妞認(rèn)為，醫(yī)療險的保額以50至100萬為宜。太高了用不上白白浪費保費，太少了擔(dān)心不夠用。
壽險，是以人的生死為保險對象，標(biāo)的是看人是否還在。壽險也分定期壽險與終身壽險，可以滿足我們不同的保障需求。
人們購買壽險，特別是定期壽險，主要針對的情況是，萬一家庭經(jīng)濟支柱身故，擔(dān)心剩下的家人從此失去生活保障。
壽險的保額，應(yīng)該怎樣規(guī)劃呢？當(dāng)然還是得根據(jù)家庭實際情況來決定。
比如說，首先要計算一下，當(dāng)我們不在了，未來5到10年，或在更長的時間內(nèi)，父母的贍養(yǎng)費、子女的教育費用、留下的房貸車貸及其他費用，這些加起來總共需要多少錢，才能對付得開。然后將此作為保額。
我們設(shè)想一個場景，某一線城市3口之家，老公是家庭經(jīng)濟支柱，妻子更多的精力放在了家庭，家庭房貸車貸合計200萬元。
如果老公不幸發(fā)生了風(fēng)險，那么就將房貸、子女撫養(yǎng)義務(wù)、贍養(yǎng)老人的義務(wù)都轉(zhuǎn)移給了太太。
如果預(yù)算不多，沒辦法承擔(dān)那么高的保額，建議縮短保障期限。
總結(jié)就是：
壽險保額=家庭負(fù)債+所有貸款+子女教育費用+父母贍養(yǎng)費+預(yù)留生活費！
綜上所述，保兒妞認(rèn)為，按照現(xiàn)在的生活水平，一般收入家庭經(jīng)濟支柱的壽險最起碼配置在100萬左右。如果家庭條件好的話，應(yīng)該配置200-500萬之間。
意外險，是指對意外事故導(dǎo)致身故或殘疾進行保障，而對意外的定義是外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件。
意外是不可預(yù)見的，而帶給家庭的損失卻是沉痛的，沒有人知道意外何時來，也沒有人知道發(fā)生的意外會有多嚴(yán)重，正因如此，所以我們才要做好最壞的打算。
意外險也要根據(jù)個人平時的工作狀況、生活習(xí)慣來配置，保兒妞認(rèn)為，把意外險的保額做到30萬-200萬之間，是比較合理和常見的。
有一個設(shè)定保額的方法就是，以家庭年收入的10倍為準(zhǔn)，要覆蓋到家庭負(fù)債與負(fù)擔(dān)。
一般來理解，意外險的保額可以說是對壽險保額的一種補充，因為一旦發(fā)生意外身故，可以同時獲得意外險以及壽險的雙重賠償，保額是疊加的。
在預(yù)算有限的情況下，可以用意外險+壽險進行合理搭配，例如可以購買100萬保額的意外險和50萬保額的壽險來疊加保額，完善保障。
如果不買壽險，單獨買意外險，那就要買足額，雖然發(fā)生意外的概率很小，可是一旦遇到了，危害就特別大，對家庭的打擊也難以承受。
況且意外險的保費都很便宜，起到的保險杠桿作用也是最大的。因為意外殘疾的保額是根據(jù)主險保額按比例賠付的，顯然不能買太少。
再者，意外事故“致殘”的概率遠大于“致死”。而殘疾不僅失去收入，還增加家庭負(fù)擔(dān)；可以說，致殘給家庭帶來的困難可能要遠遠大于死亡所帶來的困難，所以盡量要購買較高保額的意外險。
