最近有很多朋友私下問關(guān)于保險(xiǎn)的如實(shí)告知問題，尤其是有的朋友擔(dān)心有醫(yī)保拿藥記錄，而不敢買保險(xiǎn)，怕日后保險(xiǎn)公司不予理賠。
那么到底外借醫(yī)?？ɑ蛴嗅t(yī)?？ǖ哪盟幱涗洠€能不能投保？保險(xiǎn)公司能否查到？理賠時(shí)是否會(huì)被拒賠？
先看看保險(xiǎn)公司怎么說，大輝找了平安保險(xiǎn)資深高管，他給我的內(nèi)部答復(fù)和給客戶的宣傳：
首先：醫(yī)保卡拿藥紀(jì)錄能否查到？
答（內(nèi)部答復(fù)）：投保時(shí)沒有聯(lián)網(wǎng)查詢，理賠時(shí)會(huì)去社保中心調(diào)查！
其次：那外借醫(yī)?？芊裢侗?？
答（針對(duì)客戶）：可以，要告知。
保險(xiǎn)公司要求：可以投保！但必須告知！
不過你注意最后一句：總公司將綜合評(píng)定。意思就是可能順利承保、也可能加費(fèi)承保、也可能要求體檢、也可能拒保！
我們知道了保險(xiǎn)公司的態(tài)度，我們來結(jié)合實(shí)際情況分析。先看看你是如何使用的醫(yī)保卡，比如：
1、偶爾拿藥
平時(shí)自己拿個(gè)感冒，發(fā)燒的藥物，然后偶爾的（不是每兩周一次，持續(xù)幾年）為家里人拿些治療的藥物，比如胃病的、心臟的、高血壓的等等。
這種情況，問題不太嚴(yán)重，即使保險(xiǎn)公司以此舉證，證據(jù)也不足夠充分，尤其你是投保2年以上的長期保險(xiǎn)，結(jié)合下面提到的準(zhǔn)備，就能安心。
2、長期拿藥
長期、依賴性的為家里人拿藥，比如治療高血壓的藥物，而如果今后出險(xiǎn)理賠時(shí)，又恰恰是這個(gè)疾病造成的。
這種情況，可能比較麻煩，最好在投保時(shí)如實(shí)告知醫(yī)?？ㄍ饨枨闆r，尤其是投保短期醫(yī)療險(xiǎn)，這種期限不足兩年的保險(xiǎn)。
我們投保了，如果出險(xiǎn)了，能否得到理賠？大輝認(rèn)為：
一切基于證據(jù)和法律規(guī)定，只要是健康體，即使醫(yī)保卡外借，做好充足準(zhǔn)備，是能夠投保的、也能獲得理賠的！尤其是2年以上的長期保險(xiǎn)！
這里先說確定的：期限超過兩年的長期險(xiǎn)，比如長期重疾險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、終身醫(yī)療險(xiǎn)等。（長期保險(xiǎn)怎么識(shí)別:合同簽訂的是10年、20年、終生，而不是1年的.）
如果在投保前，有醫(yī)?？ń杞o他人或?yàn)榧依锶四盟幍挠涗?，尤其是前面說的第一種借用記錄，不用過于擔(dān)憂，做好以下三點(diǎn)：
1、保存自己的歷史體檢記錄。
2、投保較高金額，保險(xiǎn)公司會(huì)要求投保前體檢。
3、靜靜等待超過兩年，按照保險(xiǎn)法，兩年不可抗辯權(quán)條款生效。
什么是“兩年不可抗辯條款”？先說說它的地位吧：
保險(xiǎn)圈中，有這么一句話：
“投保不知抗辯權(quán)，投了多少也枉然！”
看看著名的不可抗辯條款：解釋一下：“不可抗辯條款”是什么意思呢？簡單的說，只要投保人不是惡意欺詐等故意或重大過失（比如已經(jīng)有肝癌了，還投保重疾險(xiǎn)，利用肝癌理賠），投保超過兩年了，保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)理賠責(zé)任。
這里還要特別說明一個(gè)要點(diǎn)：在中國的投保，執(zhí)行“詢問告知”，對(duì)保險(xiǎn)人詢問到的事項(xiàng)有如實(shí)告知義務(wù)，未詢問到的事項(xiàng)投保人無義務(wù)主動(dòng)告知。到現(xiàn)在也沒見過，哪家保險(xiǎn)公司的詢問中，包括：
“醫(yī)?？阌眠^沒有，有沒有給別人拿過藥？”
再說說有些復(fù)雜的短期險(xiǎn)，比如眾安的“尊享E生”等類型的一年期醫(yī)療險(xiǎn)，由于達(dá)不到不可抗辯條款的2年期限要求，所以一旦有爭議比較麻煩。所以，如果有第2種持續(xù)使用醫(yī)?？ǖ挠涗浘鸵⌒牧?。
最后：如果理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司拒賠怎么辦？
首先，保險(xiǎn)公司出于信譽(yù)考慮，不會(huì)輕易拒賠。如果理賠時(shí)出現(xiàn)訴訟，法院是要看雙方提供的證據(jù)的，保險(xiǎn)公司會(huì)提交你用醫(yī)保卡拿藥的記錄和診斷記錄，而你如果能提供自己是健康體的歷史體檢報(bào)告，還是有一定的效力的。而如果超過了兩年的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司自己就會(huì)考慮保單的有效性，不會(huì)輕易拒賠和訴訟。
最后要說，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的時(shí)代，謹(jǐn)慎外借醫(yī)?？ò?；還有就是在健康體時(shí)盡早為自己建立保障，時(shí)間就是金錢啊!!!
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