大家好，我是簡保君。
之前寫過不少保險(xiǎn)配置的科普和產(chǎn)品評(píng)測(cè)，但是一旦落到家庭配置的實(shí)處，還是有很多朋友有疑問。
所以我準(zhǔn)備開個(gè)欄目，針對(duì)不同的年收入家庭（比如10萬、20萬），以及不同的家庭成員（比如老人，孩子，單身等），聊聊如何做保障。
今天第一篇，我先以一個(gè)年收入10萬的三口之家為例，帶大家用4步搞定全家人的配置。
心急滴朋友，可以先拉到最后看方案，再仔細(xì)看配置思路和過程。
案例情況
先來看看案例家庭的情況：
小王今年30歲，月入5000左右，太太和他同歲，月收入3000；兒子今年5歲，目前家庭有房貸20萬未還。
一般來說，每年的保費(fèi)支出最好不超過家庭年收入的10%，那么對(duì)于小王一家來說，理想的保費(fèi)支出，每年最好不超過1萬元。
有了預(yù)算范圍，接下來我們的配置就可以更加有的放矢啦~
第一步：定需求
買什么保險(xiǎn)，其實(shí)是跟著需求走的。而需求，來自家庭需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。
大多數(shù)家庭，都需要轉(zhuǎn)移身故、患病導(dǎo)致的高額醫(yī)藥費(fèi)和殘疾這三個(gè)大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)產(chǎn)品有以下四種：
小王家已經(jīng)有了寶寶，而且有房貸，夫妻倆都算是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，所以四類基本險(xiǎn)種，夫妻倆都很有必要配置。
孩子因?yàn)槟壳斑€小，不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，主要考慮后面三類產(chǎn)品。
第二步：定保額
明確了需求，我們先來看看各項(xiàng)保障，保多少合適。
買保障，保額的充足度很重要，所以這一步，我們先按照較為理想的保額去規(guī)劃。
1. 先看壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)的額度和經(jīng)濟(jì)支柱未來承擔(dān)的責(zé)任息息相關(guān)。
三口之家的家庭的責(zé)任有哪些？最常見的無非下面這四類：
1）家庭剩余的車貸房貸
經(jīng)濟(jì)支柱站著是人民幣，倒下也要是印鈔機(jī)。
萬一哪天丈夫或者妻子不在了，家庭遮風(fēng)避雨的房子還是得有，所以剩余的車貸房貸是一定要計(jì)算的。
這部分，小王家要考慮的額度是20萬。
2）孩子的教育責(zé)任
苦誰不能苦孩子，窮啥不能窮教育啊。
如果有一天父母不在了，最擔(dān)心的也肯定是孩子，希望保險(xiǎn)公司能賠一筆錢給孩子未來讀書，一般一個(gè)孩子咱們預(yù)估個(gè)20萬左右的責(zé)任就可以了。
3）父母的贍養(yǎng)
父母辛苦養(yǎng)育了我們一輩子，如果真的發(fā)生了白發(fā)人送黑發(fā)人的慘劇，起碼應(yīng)該留下一筆錢給父母，讓他們的晚年生活更好一些，這里大家可以根據(jù)實(shí)際情況來定。
小王夫妻雙方的爸媽目前身體還算健康，也有一些退休金，我建議他預(yù)留10萬左右。
4）預(yù)留3-5年左右的生活開支
如果經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致家庭收入降低，所以最好預(yù)留一些額外的生活費(fèi)用作為過渡。尤其是單支柱家庭，如果妻子是全職太太，先生的壽險(xiǎn)更需要增加這部分的保障。
小王家是雙支柱家庭，目前年支出大概4-5萬，任何一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)收入帶來損失，建議這部分也加上10萬左右的保額。
小王夫妻的壽險(xiǎn)額度 = 剩余房貸車貸20萬 + 預(yù)留孩子教育責(zé)任20萬 + 父母贍養(yǎng)10萬 + 預(yù)留生活開支10萬 = 60萬
因?yàn)樾⊥跫沂请p支柱家庭，所以壽險(xiǎn)的額度應(yīng)該按照兩個(gè)人的收入按比例進(jìn)行分配，小王一個(gè)月賺5000，太太賺3000，那小王就配置大約40萬的壽險(xiǎn)，太太買20萬就可以了。
因?yàn)閴垭U(xiǎn)保額計(jì)算是有彈性的，所以很多人會(huì)糾結(jié)要不要加額度。定期壽險(xiǎn)并不貴，后面等我們確定了大概的預(yù)算之后，有多余的預(yù)算，多買點(diǎn)額度完全沒問題。
2. 二看重疾
重大疾病會(huì)嚴(yán)重影響家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。因病致貧的例子比比皆是，一旦家里有人得了大病，很可能'一病回到解放前'。
除了大額的醫(yī)藥費(fèi)，重疾導(dǎo)致的收入降低也是個(gè)大問題。
所以重疾的額度我們一般考慮兩方面：
第一是確保有錢治病，不過度消耗家庭本來的存款；
第二是得病以后要有一段時(shí)間的養(yǎng)病，這段時(shí)間不但本來能賺的工資沒了，還要花錢去養(yǎng)病和康復(fù)，所以要加上收入的補(bǔ)償。
針對(duì)這兩個(gè)部分，我一般會(huì)建議一二線城市買重疾的保額至少到50萬，如果收入有限，也起碼要買到30萬以上。
小王家年收入有限，所以重疾這部分我先定為夫妻倆各40萬，孩子買定期重疾很便宜，考慮配置50萬。
很多人買重疾，只有個(gè)5萬10萬的保額，這么低的額度，真的出了事是起不到太大的作用的。
3. 住院醫(yī)療和意外險(xiǎn)
除了我們上面說的經(jīng)濟(jì)支柱的壽險(xiǎn)和全家人的重疾，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)也是必不可少的。
醫(yī)療險(xiǎn)我推薦配置住院醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)低，保障高，幾百塊可以買到上百萬，可以幫我們報(bào)銷得了大病后的住院費(fèi)用。一些因?yàn)樾∶∽≡?，但重疾險(xiǎn)不保的費(fèi)用，也可以覆蓋掉。
意外險(xiǎn)就很便宜了，一年100多就能買到50萬保額。
住院醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是1年1買，咱們年年更換更好的就行了。
第三步：定期限
選定了保額，接下來我們看看保障期限選多少。
壽險(xiǎn)的保障期限，是跟著責(zé)任區(qū)間走的，買定期即可，價(jià)格也不高。
小王家孩子已經(jīng)5歲了，小王夫妻的壽險(xiǎn)保障到孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，也就是夫妻倆60歲左右就可以了。
我們最主要確定的，是重疾險(xiǎn)的保障期限。重疾險(xiǎn)一般是各個(gè)產(chǎn)品中最貴的，決定重疾險(xiǎn)期限的核心因素，是我們的預(yù)算。
按保費(fèi)來說，重疾險(xiǎn)終身多次賠付>終身單次賠付 >定期單次賠付，根據(jù)小王家1萬以內(nèi)的預(yù)算，要配置一家三口的保障，多次賠付就不考慮了，簡保君更建議優(yōu)選定期保障到70歲的重疾。
很多朋友一到選期限，就很糾結(jié)。預(yù)算夠的話，終身當(dāng)然好，但如果預(yù)算有限，簡保君建議你保額為先，縮短期限。
因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是不期而至的，我們要先確保自己當(dāng)下的保障是充足的，未來有錢，再補(bǔ)充終身的重疾即可。
第四步：選產(chǎn)品、定方案
定了保額和期限，接下來就是選產(chǎn)品、確定方案啦。
產(chǎn)品的話，我定期會(huì)更新產(chǎn)品評(píng)測(cè)和推薦清單，大家可以根據(jù)文章或者優(yōu)選產(chǎn)品庫，選出適合你的的產(chǎn)品進(jìn)行投保。
這一步一般是糾結(jié)的重災(zāi)區(qū)，我也多說幾句：
1）先看自己能不能買。
怎么看？產(chǎn)品頁面點(diǎn)進(jìn)去直接看健康告知。產(chǎn)品再好，如果你不符合購買的條件，也沒有辦法呀。
舉個(gè)例子，比如作為一個(gè)乙肝病毒攜帶者，你再想買達(dá)爾文或者康樂C也沒辦法，因?yàn)檫@倆產(chǎn)品對(duì)攜帶者直接拒保，而百年旗艦版對(duì)于攜帶者符合條件可以正常投保，先選能投保的再看。
2）沒有最好的產(chǎn)品，選自己最看重的產(chǎn)品責(zé)任。
比如你更加看重夫妻互投雙豁免，那可以選達(dá)爾文或者康樂C；如果更在意保費(fèi)高低，可以選很便宜的百年康惠保等等。
但千萬別又要芝麻又想要西瓜，便宜的嫌保障不充分，貴的又覺得不想花這個(gè)保費(fèi)，那結(jié)果就是無休止的糾結(jié)下去。
好啦，最后放一下我給小王一家做的配置方案：
一家三口全面的保障，每年的保費(fèi)只要8500多，保費(fèi)壓力不大，而且各項(xiàng)必要的保障都包括了，保障還是比較全面的。
好在小王一家人身體都很健康，產(chǎn)品選擇范圍還是很大的。
這也提醒我們，趁著年輕身體健康時(shí)候盡快配置保險(xiǎn)，保費(fèi)便宜可選的范圍又多，別等到年齡大了想買保險(xiǎn)才發(fā)現(xiàn)好多產(chǎn)品都買不了了。
今天的案例就說到這里，希望今天這篇文章，能幫你了解家庭配置的方法，畢竟產(chǎn)品會(huì)不斷變化，但配置方法，萬變不離其宗。
聯(lián)系客服
