近日，記者從深圳市某玩具禮品公司了解到：“從前只聽說過銀行拉存款，從沒想過銀行還會送貸款，而且竟是雪中送炭給我們這些小微企業(yè)。感覺真是太好了?！便y行怎么會給企業(yè)“送貸款”？
該公司總經理向記者透露，這兩年，企業(yè)在經營思路和發(fā)展規(guī)模上遇到了重重困境，為了實現企業(yè)的長遠發(fā)展，企業(yè)決定進行轉型升級，由傳統(tǒng)的制造型企業(yè)轉變成教育文化企業(yè)。但是，轉型發(fā)展需要充足的資金支持。然而與銀行的商洽都沒能取得實質性進展。
正在企業(yè)一籌莫展之際，浦發(fā)銀行客戶經理登門拜訪，一次性給予企業(yè)160萬的信用貸款，正是解了他們的燃眉之急。原來在早些年，企業(yè)就在浦發(fā)銀行開立了結算賬戶?；诮陙砥髽I(yè)的交易結算情況，浦發(fā)銀行貸款直接送上門。結算就能有貸款？浦發(fā)銀行給小微企業(yè)“送貸款”難道不害怕風險嗎？又如何面對該項業(yè)務帶來的操作成本呢？記者帶著對“結算積分貸”的濃厚興趣，走訪了浦發(fā)銀行深圳分行。
金融行業(yè) 楊喬博 通訊員 林雨飄
實行模板化、工廠化、批量化
據介紹，我國小型企業(yè)和微型企業(yè)的數量達到了 4200萬余戶，占企業(yè)總數的95%，解決了80%以上的城市就業(yè)，為GDP提供了近60%的貢獻，稅收占比將近50%，由此可見，小微企業(yè)作為國民經濟的生力軍，在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。然而由于小微企業(yè)對市場變動更為敏感，抗風險能力低，也最容易受到經濟波動的沖擊。小微企業(yè)要謀創(chuàng)業(yè)、求發(fā)展，必然會遇到許多方面的約束，除了激烈的市場競爭、市場需求的快速變化外，融資成為制約小微企業(yè)發(fā)展的關鍵因素。
據了解，近年來，為了切實解決小微企業(yè)的金融服務需求，浦發(fā)銀行提出了“模板化、工廠化、制度化”的整體經營思路，堅持模板化、方案式批量小微企業(yè)客戶開發(fā)模式，不斷提升全行客戶經理小微企業(yè)業(yè)務開發(fā)及服務能力和水平；建設集約式操作流程，提高小微業(yè)務開發(fā)全過程效率，梳理各種環(huán)節(jié)，逐步建立“工廠式”的小微信貸操作模式；持續(xù)推進創(chuàng)新產品，增加小微企業(yè)融資服務手段，提升小微企業(yè)服務水平，促進小微業(yè)務可持續(xù)發(fā)展，同時樹立穩(wěn)健的小微金融經營文化與優(yōu)秀的小微金融品牌，突出深圳地區(qū)特色，從理念、產品、服務、創(chuàng)新等方面，全面塑造浦發(fā)銀行服務小微企業(yè)的金融形象。
積分貸：挖掘“身邊的金礦”
浦發(fā)銀行專為中小微企業(yè)量身訂制了許多極具特色的信貸產品，這其中就包括上述“結算積分貸”。結算積分貸是其小微企業(yè)信貸品牌“微小寶”中的一員，主要是依據小微企業(yè)交易結算及結算賬戶活躍程度，向結算穩(wěn)定并形成一定資金沉淀的小微企業(yè)發(fā)放的，用于短期生產經營周轉的、可循環(huán)的人民幣信用貸款業(yè)務。單一客戶“積分貸”授信額度最高為200萬元(含)，在授信額度有效期內隨借隨還，借款人可以連續(xù)地向浦發(fā)行申請借款，循環(huán)使用，循環(huán)額度有效期最長1年（含）。
小微企業(yè)“積分貸”著眼于挖掘“身邊的金礦”，重點服務于該行的存量優(yōu)質結算客戶，創(chuàng)新采用“預授信”方式，對潛在客戶初步給予預授信額度。
“積分貸”改變了以往只依賴企業(yè)財務報表的分析方法，注重于小微企業(yè)及企業(yè)主的履約能力、資信狀況及資產情況的分析，重點把握企業(yè)經營行為與賬戶行為之間的關系，確定客戶授信的可行性和風險控制的有效性，并以評分卡進行風險評價?！胺e分貸”產品的推廣，有利于節(jié)約小微客戶融資成本，降低業(yè)務風險，提升客戶體驗。
據悉，“微小寶”品牌還涵蓋了網絡循環(huán)貸、組合貸和小額信用貸等產品，均以小額、信用、靈活為主要特征，一定程度上弱化了抵押擔保的條件?！拔⑿殹敝饕嫦蛐∥⑵髽I(yè)提供針對性服務，其多維度的評價標準和標準化的業(yè)務流程，有助于解決小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求。
