多多說(shuō)錢 · 出品
這是多多連續(xù)第三天寫(xiě)保險(xiǎn)的文章，今天的主題就是為不同年齡段、不同經(jīng)濟(jì)收入的家庭成員作保險(xiǎn)配置建議。
一如既往，本文不會(huì)涉及到具體產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司，畢竟理財(cái)如開(kāi)藥，不對(duì)癥不下藥。多多對(duì)各位的經(jīng)濟(jì)能力、家庭成員和其他方面的需求都不清楚，無(wú)法對(duì)癥下藥。
同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新速度比較快，如果過(guò)一兩年我這篇教程文還有幸能被讀者翻出來(lái)看，只怕過(guò)時(shí)的產(chǎn)品資訊會(huì)誤導(dǎo)大家，那就罪過(guò)了。
好了，入正題吧。
1、
家庭成員可以劃分為三類：老人、大人和小孩，而按照被保人最優(yōu)化的設(shè)置來(lái)看，優(yōu)先大人，接著是小孩，最后才是老人。
為啥這么說(shuō)呢？
很多人認(rèn)為老人比較容易出事，是最需要保障的。這話沒(méi)錯(cuò)，可是老年人到了一定的年紀(jì)，投保成功的可能性會(huì)很低很低，即便買上了，性價(jià)比也不高。
小孩之所以能優(yōu)先于老人，說(shuō)好聽(tīng)點(diǎn)是“小孩子乃祖國(guó)未來(lái)的花朵”，是一種投資，將來(lái)回報(bào)率比較高；得罪點(diǎn)說(shuō)就是，老人今后能創(chuàng)造的價(jià)值空間其實(shí)不大，而且患病、離世的可能性高。（想拍磚打我的朋友還請(qǐng)淡定，咱以事論事）
如果把小孩子比作提款機(jī)，那大人就是印鈔機(jī)。我們要取錢，得先保證要有錢可取，所以大人優(yōu)先小孩。
因此，在考慮給家庭成員購(gòu)置保險(xiǎn)時(shí)，我們可以參考這個(gè)順序：大人>小孩>老人。
2、
接下來(lái)，多多從配置險(xiǎn)種這方面給大家做一些參考：
大人（已婚夫妻）
考慮險(xiǎn)種：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)
經(jīng)濟(jì)較困難家庭：意外險(xiǎn)20萬(wàn)保額+重疾險(xiǎn)30萬(wàn)元保額/醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)控制在1000元/年；
收入一般家庭：意外險(xiǎn)30萬(wàn)保額+重疾險(xiǎn)30萬(wàn)元保額+醫(yī)療險(xiǎn)（+壽險(xiǎn)），保費(fèi)控制在3000元/年；
經(jīng)濟(jì)較好的家庭：意外險(xiǎn)50萬(wàn)保額+重疾險(xiǎn)50萬(wàn)元保額+醫(yī)療險(xiǎn)+壽險(xiǎn)，保費(fèi)可控制在6000元/年
配置原因：
大人特別是家庭中負(fù)責(zé)掙錢的頂梁柱，如果出了什么事家庭就會(huì)少了主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，這地位之重當(dāng)真不可忽視，所以這些保障都少不得。
至于壽險(xiǎn)是為防范過(guò)世后，子女未來(lái)的教育和家庭生活作準(zhǔn)備。
單身成年人（18歲-30歲）：
考慮險(xiǎn)種：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)
配置原因：
這個(gè)階段的年輕人收入有限，雖然沒(méi)多大的家庭負(fù)擔(dān)，但也不能成為父母的負(fù)擔(dān)。
意外險(xiǎn)在于萬(wàn)一意外掛了，可以給父母留一點(diǎn)養(yǎng)老錢，畢竟一年也就幾百的保費(fèi)；重疾險(xiǎn)、醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)，這些可以避免剝削父母的養(yǎng)老錢。
由于沒(méi)什么收入，不建議買理財(cái)型的保險(xiǎn)。
而消費(fèi)型保險(xiǎn)保障期短、保險(xiǎn)費(fèi)率低、靈活性強(qiáng)，保費(fèi)可以控制在1000以內(nèi)。
小孩及學(xué)生時(shí)期
考慮險(xiǎn)種：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)
配置原因：
小孩的安全意識(shí)和身體抵抗力都比較差，意外險(xiǎn)還是有必要的，這個(gè)險(xiǎn)的價(jià)格很便宜，一般幾十到幾百塊錢，就能保一個(gè)10萬(wàn)以上的保額。
而重疾險(xiǎn)上得越早，保費(fèi)越低，年均保費(fèi)在幾百至2000之間。（不過(guò)一般定期重疾險(xiǎn)是30年的，小孩買的早，期限也會(huì)結(jié)束的早）
至于醫(yī)療險(xiǎn)，可以作為居民醫(yī)保的一個(gè)補(bǔ)充。
而流行的死亡賠付保險(xiǎn)、教育基金等，就算了吧，有錢人家可以考慮準(zhǔn)備。
老人家
考慮險(xiǎn)種：防癌險(xiǎn)、意外險(xiǎn)
配置原因：
老人已經(jīng)到了要?jiǎng)佑脙?chǔ)蓄來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的階段，主要風(fēng)險(xiǎn)是醫(yī)療和養(yǎng)老，但這時(shí)候來(lái)配置養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)不劃算了（如果已經(jīng)退休或在5年內(nèi)就要退休，買壽險(xiǎn)已沒(méi)多大意義）。
可以考慮防癌險(xiǎn)，一年大概幾千的保費(fèi)，以防萬(wàn)一。
另外，老年意外險(xiǎn)的保費(fèi)也不是很夸張，還是可以考慮的。
總的來(lái)看，50歲是一個(gè)分水嶺，50歲后的保費(fèi)是很吃力的，所以有些保險(xiǎn)宜早不宜遲。
而如果到了70歲，這時(shí)候也不用在意買什么保險(xiǎn)了，做兒女的好好照顧父母、努力賺錢就是父母最大的保障。
有句話說(shuō)的好：“保險(xiǎn)不可能改變你的生活，但可以防止你的生活被改變。”
我們購(gòu)買保險(xiǎn)的初衷是為了保障自身和我們的家庭，大家也沒(méi)必要被以往業(yè)務(wù)員的作風(fēng)給印象化地排斥保險(xiǎn)。
最后，多多連續(xù)寫(xiě)了3天的保險(xiǎn)，也不能落實(shí)到每一位讀者的身上。事實(shí)上多多還有很多很多的東西想和大家分享的，一時(shí)間也寫(xiě)不完，還是留待以后慢慢寫(xiě)吧！
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