http://finance.sina.com.cn 2005年10月14日 14:15 中國信貸風險信息庫
在民生銀行成立的最初幾年，其不良資產(chǎn)率曾逼近10%。近5年來，該行通過信貸流程再造、完善風險管理體系、提高授信評審的專業(yè)技術水平，較好地控制了信貸風險的發(fā)生。該行2005年中報顯示，報告期末，全行不良資產(chǎn)率為1.44%，在業(yè)內(nèi)保持最高水平?？疾樵撔性陲L險管理，特別是信貸風險管理上的做法，主要有以下三點：
一是建立獨立的評審體制。2003年，該行全面推行獨立于各級經(jīng)營機構、由總行垂
直領導的授信評審體制，目的是解決分散授信、多級決策的局面。這一體制的創(chuàng)新在于行政權力退出信貸評審，改由專家組成的信貸評審委員會從事這一工作。在具體措施上，該行推出“信貸評審委員會”制度，委員會由行業(yè)專家組成，推行信貸評審的專業(yè)化、職業(yè)化；為保證委員會的獨立和公正，各分、支行負責人退出信貸評審工作，總行垂直管理，并將分、支行的貸款權全部上收總行；實行首席信貸執(zhí)行官制度，并分別在北京、上海、深圳成立了華北、華東和華南授信評審中心。二是健全風險管理體系。為使信貸資產(chǎn)管理的各個環(huán)節(jié)均處于有效管理之下，民生銀行設立了風險管理委員會，負責全行信用風險、市場風險、操作風險等各種風險的統(tǒng)一管理。該行還設立了資產(chǎn)監(jiān)控部和下屬的放款中心，從貸款的發(fā)放、貸后管理到回收全過程監(jiān)控。這樣，從公司部的信貸項目選擇、前期調(diào)查，到評審部的專業(yè)化評審，再到資產(chǎn)監(jiān)控部的復核放貸、動態(tài)監(jiān)控，最后到資產(chǎn)管理部對不良的處置，形成了預防風險、控制風險及補償風險的全方位控制體系。三是提高風險防范的專業(yè)技術水平。為做到授信評審工作的標準化、流程化，民生銀行開發(fā)了“授信風險管理系統(tǒng)”。這標志著該行風險管理的科技含量在不斷增加，為民生銀行進一步提升其風險管理水平奠定了堅實基礎。
無論是從體制改革評判，還是從實際效用分析，民生銀行的獨立評審體制、動態(tài)的風險管理體系都是其風險管理體制的重大突破。這些突破將有效抑制信貸審批過程中的行政干預，全面提高其信貸決策的專業(yè)和技術水平，提升對經(jīng)濟政策、市場發(fā)展趨向的宏觀把握能力，遏制信貸管理的短期行為，降低道德風險，真正發(fā)揮貼近市場、提高效率、控制風險的作用。
沒有良好的風險防范意識和良好的風險管理水平，銀行的經(jīng)營和盈利能力就要大打折扣，甚至會影響到企業(yè)的生存。可以說，風險管理是
商業(yè)銀行的核心
競爭力。近幾年來，雖然國內(nèi)商業(yè)銀行的風險意識迅速覺醒，但在風險管理體制、手段上，大多還處于摸索階段。中國銀行實行了上收授信權限、總行集中控制的信貸管理改革；交通銀行實施了信貸流程再造，推行十級評級管理，并分別對授信客戶風險和授信業(yè)務風險進行評級，該行還于2004年成立了區(qū)域?qū)徟行摹?div style="height:15px;">
這些做法具有共同或類似的特征：一是削弱分支行信貸業(yè)務權限，利用總行或區(qū)域性中心的專業(yè)、獨立優(yōu)勢，集中處理評級授信和信貸審批。二是從人員配備、人員管理和費用方面，不斷強化信貸部門包括風險管理部門的獨立性，并試行垂直管理。三是注重行業(yè)風險研究。成立專門機構，選配專業(yè)人員，利用專門方法，進行專業(yè)研究，將這些研究成果與基層的具體考查結論相結合，提供相對可靠的風險處理意見。總行還依據(jù)研究成果來指導分、支行信貸項目與目標客戶的遴選。四是加強了風險管理的系統(tǒng)整合，擴大風險控制的覆蓋面，并在人員培訓、權責分配、激勵機制、考查考核和稽查監(jiān)督上提供強力支持。
目前，多數(shù)商業(yè)銀行仍以業(yè)務營銷為導向，缺乏相應的信貸制衡機制，分、支行行長權力過大，操作空間過多，再加上績效考核評價不健全，不完善，不合理，所以無法實現(xiàn)風險收益的最優(yōu)化，不良貸款也難以迅速下降，有的甚至不降反升。民生銀行以及交通銀行、中國銀行的信貸流程再造，無疑為其他商業(yè)銀行指出了一條可借鑒的信貸改造之路——盡管這條道路并不平坦，走起來也有一些艱難，且可能也會有新的問題出現(xiàn)，新的風險發(fā)生。
