網(wǎng)貸行業(yè)“陣痛”的2017年，是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融最好的一年。
2017年，有的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域收獲頗豐；有的正在加大投入、急起直追，力圖2018年有所作為；有的干脆牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭、攜手前行。不過，受制于省聯(lián)社體制約束的農(nóng)商銀行等農(nóng)信機構(gòu)，卻是個例外。除了極少數(shù)擁有自己獨立科技系統(tǒng)支撐的農(nóng)商銀行，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域自由馳騁外，絕大多數(shù)高度依賴省聯(lián)社科技平臺或科技系統(tǒng)支撐的農(nóng)商銀行和農(nóng)信社，只能“臨淵羨魚”，無力“退而結(jié)網(wǎng)”。
不過，農(nóng)商銀行或農(nóng)信社并不愿坐以待斃。近年來，一些農(nóng)商銀行即便在省聯(lián)社管理體制約束下，也“戴著鐐銬”，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域跳起了舞姿曼妙的“舞蹈”。大體看來，農(nóng)商銀行在三個方向進行了大膽探索：
一是做銀行系互聯(lián)網(wǎng)財富增值平臺，即銀行系P2P。
這類平臺有自己的APP，農(nóng)商銀行借此平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以打通投資人與融資人的資金流通壁壘，為投資人提供風險低、收益高的投資產(chǎn)品，實現(xiàn)財富穩(wěn)健增值；同時也為融資者提供高效、便捷、專業(yè)的融資服務(wù)，解決融資難題。
農(nóng)商銀行在平臺上扮演項目審核見證和資金第三方支付嚴管的角色。由于產(chǎn)品年化收益率多在5%-8%之間；1000元起投，起點比銀行理財動輒5萬門檻低很多，更加平民化；有短中長期產(chǎn)品可供選擇；可以24小時在線投資；直接綁定銀行一類賬戶，資金進出無二類賬戶限額限制。所以，頗受投資者歡迎。
做這樣的互金平臺，農(nóng)商銀行一可以儲備互聯(lián)網(wǎng)人才，鍛煉隊伍；二可以利用產(chǎn)品3-4天的募集期，滾動沉淀無成本資金；三可以獲取中間業(yè)務(wù)收入。不足的是，因為農(nóng)商銀行擔當了見證者角色，某種程度上相當于用銀行信用為產(chǎn)品做了背書。從控制風險角度出發(fā)，農(nóng)商銀行一般不敢把互金規(guī)模做得很大；產(chǎn)品期限方面，相對于網(wǎng)貸平臺更為單一，期限偏長；受農(nóng)商銀行知名度和影響力限制，平臺覆蓋區(qū)域仍以當?shù)貫橹?。雖然這樣的平臺可以讓農(nóng)商銀行試水互聯(lián)網(wǎng)金融，但業(yè)務(wù)規(guī)模有限，只能充當配角，難以發(fā)展為農(nóng)商銀行未來的主流業(yè)務(wù)平臺。
二是做直銷銀行。
直銷銀行近幾年發(fā)展很快，自2014年至今，已有110多家直銷銀行誕生。其中，股東背景為農(nóng)商銀行的直銷銀行多達30余家。農(nóng)商銀行布局直銷銀行，有其內(nèi)在沖動。有了直銷銀行，農(nóng)商銀行可以突破區(qū)域限制，將觸手伸向全國；可以通過線上產(chǎn)品和服務(wù)，吸引25歲-35歲的年輕客戶群體，改變農(nóng)商銀行中老年客戶占比過大的狀況；可以發(fā)揮阻擊互聯(lián)網(wǎng)金融分流其傳統(tǒng)線下客戶、挖掘增量市場的作用。
不過，從目前農(nóng)商銀行直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀看，情況并不令人樂觀。很多農(nóng)商銀行的直銷銀行，體驗差，更新慢，只是把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，客群還局限于存量客戶。所謂“一個手機APP就能搞掂一切”的思路，本質(zhì)上并非互聯(lián)網(wǎng)金融思路，而是直銷銀行電子銀行化的老套?！皳Q湯不換藥”，使得這類直銷銀行并無太多亮點。
也有農(nóng)商銀行對標股份制銀行或城商行直銷銀行，積極申請直銷銀行獨立法人資格。這類優(yōu)秀的直銷銀行，不僅給農(nóng)商銀行帶來了大量年輕和異地客群，增量市場得到開拓，而且理財產(chǎn)品銷售異?；鸨N售量可在較短時間內(nèi)做到全行總規(guī)模六七成以上，降低了銷售成本，擴大了銷售范圍。
不足的是，異地客戶綁定二類賬戶，一天進出限額1萬元，要購買直銷銀行門檻為5萬元的理財產(chǎn)品，需通過二類賬戶連續(xù)轉(zhuǎn)賬5天，非常麻煩，容易讓人望而卻步。同時，有的直銷銀行理財產(chǎn)品募集期多達5-7天，對客戶而言，資金閑置成本太高。加上產(chǎn)品種類過于單一，產(chǎn)品回報率不具明顯優(yōu)勢；缺乏有效的市場營銷，直銷銀行知名度不高。這讓這類農(nóng)商銀行直銷銀行發(fā)展得并不如市場預(yù)期那么好，在眾多直銷銀行中也難未能脫穎而出。
三是金融電商平臺。
這種電商平臺，有兩類APP。
一種是整合傳統(tǒng)商戶資源，集老百姓衣、食、住、用、行、娛、付于一體，涉及百姓生活購物、休閑娛樂、民生繳費、社區(qū)服務(wù)、金融支付、積分融合、互動社交等多個方面，旨在為用戶提供全面、便捷、實惠的“一站式”生活服務(wù)和金融服務(wù)。
一種是由銀行主導(dǎo)開發(fā)，匯聚銀行在當?shù)啬硞€特色領(lǐng)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶，以他們的共同需求搭建一個APP。平臺遵循“銀行只做金融服務(wù)，不碰商業(yè)；企業(yè)只做商業(yè)，不碰金融；科技公司只提供技術(shù)支撐，互相不碰觸對方核心利益”的原則，打造一個命運共同體。在APP推廣過程中，銀行發(fā)揮遍布鄉(xiāng)村的客戶經(jīng)理的作用，對產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈上的客戶，上門營銷加裝APP。銀行在電商平臺上嵌入金融業(yè)務(wù)，一方面吸收商業(yè)運營中的沉淀資金，另一方面發(fā)展支付收單業(yè)務(wù)。例如，在線支付、二維碼收單、POS收單等等。
不管哪種金融電商平臺，只要是線上平臺，就會沉淀大數(shù)據(jù)；只要有大數(shù)據(jù)，就可以對客戶畫像。電商平臺每天留下的信息流、資金流、客流、貨流數(shù)據(jù)，都成了農(nóng)商銀行分析客戶信貸需求、為客戶提供流水貸等有針對性信貸資金服務(wù)的重要依據(jù)。金融電商平臺做大了，農(nóng)商銀行還可以依此進一步發(fā)展供應(yīng)鏈金融和產(chǎn)業(yè)鏈金融，將自己打造成一家特色鮮明、小而美的商業(yè)銀行。
上述三條路徑，最貼近農(nóng)商銀行實際、最能發(fā)揮農(nóng)商銀行優(yōu)勢、最能構(gòu)成農(nóng)商銀行核心競爭力、最具復(fù)制能力的，是金融電商平臺。
農(nóng)商銀行處于熟人社會，對當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)支持很大，擁有豐富的客戶資源。農(nóng)商銀行只需把同類客戶歸集一起，先做一個行業(yè)單一的金融電商平臺，成熟后再快速復(fù)制到相近產(chǎn)業(yè)，或者從一個地區(qū)復(fù)制到另一個地區(qū)，最后實現(xiàn)對縣域市場的完全把控。由于農(nóng)商銀行網(wǎng)點多，客戶經(jīng)理多，而傳統(tǒng)線下客戶比如一些快消品地方總代理，其擁有的縣域物流網(wǎng)絡(luò)，可以打通物流配送“最后一公里”，形成與淘寶和京東的差異化經(jīng)營。這條道路真正是以互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，能給農(nóng)商銀行賦予可持續(xù)發(fā)展的動能，因而也最符合農(nóng)商銀行特點、可以成為農(nóng)商銀行群體互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展之路。
