建筑行業(yè)是高危行業(yè)，國家對民工工傷事故賠償非常重視。
人力資源社會保障部、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、安全監(jiān)管總局、全國總工會關(guān)于進一步做好建筑業(yè)工傷保險工作的意見人社部發(fā)〔2014〕103號、人力資源社會保障部辦公廳關(guān)于進一步做好建筑業(yè)工傷保險工作的通知人社廳函〔2017〕第53號文規(guī)定：強制性要求建筑企業(yè)按工程項目在項目所在地為民工參保工傷保險，項目參保證明作為核發(fā)施工許可證的條件；而且未參加工傷保險的建設(shè)項目，職工發(fā)生工傷事故，依法由職工所在用人單位支付工傷保險待遇，施工總承包單位、建設(shè)單位承擔連帶責任。
建筑企業(yè)為了分散保險，有的還會同時投保商業(yè)意外險。工傷保險與侵權(quán)責任、商業(yè)意外險的關(guān)系如何認定，筆者對此進行了梳理和分析。
一、關(guān)于社會保險與侵權(quán)責任的關(guān)系已有定論
以前出現(xiàn)較多的是因交通事故等第三方侵權(quán)而引起的工傷案件，對此第八次全國法院民事商事審判工作會議民事部分紀要中對此已有明確規(guī)定：
9、被侵權(quán)人有權(quán)獲得工傷保險待遇或者其他社會保險待遇的，侵權(quán)人的侵權(quán)責任不因受害人獲得社會保險而減輕或者免除。根據(jù)社會保險法第三十條和四十二條的規(guī)定，被侵權(quán)人有權(quán)請求工傷保險基金或者其他社會保險支付工傷保險待遇或者其他保險待遇。
10.用人單位未依法繳納工傷保險費，勞動者因第三人侵權(quán)造成人身損害并構(gòu)成工傷，侵權(quán)人已經(jīng)賠償?shù)?，勞動者有?quán)請求用人單位支付除醫(yī)療費之外的工傷保險待遇。用人單位先行支付工傷保險待遇的，可以就醫(yī)療費用在第三人應承擔的賠償責任范圍內(nèi)向其追償。
以上規(guī)定說明：除了醫(yī)療費以外，勞動者是可以同時主張工傷賠償和侵權(quán)責任。
二、工傷保險與商業(yè)意外險可以同時兼得的法律依據(jù)
在沒有第三方侵權(quán)責任情況下，建筑企業(yè)如果同時投保了商業(yè)意外險，勞動者能否同時主張工傷保險與商業(yè)意外險？企業(yè)能否主張在工傷保險賠償金額中扣除意外險已賠償?shù)牟糠郑?/p>
（一）主流觀點認為工傷保險與商業(yè)意外險可以同時兼得，理由如下：
1、從性質(zhì)上說，工傷保險屬于社會保險，具有強制性，如果用人單位不購買工傷保險，將承擔一定的社會責任。依照《工傷保險條例》第六十二條規(guī)定，工傷保險具有社會強制性。而意外傷害保險則屬于商業(yè)保險，其規(guī)范調(diào)整屬于商法部門，不具有強制性，保險的賠償金額可根據(jù)投保金額大小而不同，體現(xiàn)締約自由性。
2、從繳費標準看，工傷保險待遇是根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展水平和承受能力，由政府制定統(tǒng)一的繳費標準。在支付工傷保險待遇時，要考慮工傷職工和供養(yǎng)親屬的基本生活需要。人身意外傷害險的保險金額則是保險人和投保人雙方約定的，當發(fā)生保險事故時，保險人按合同規(guī)定的金額一次性賠付保險金，其保障水平是依據(jù)合同和投保人交納的保險費多少而定的，多投多保，少投少保，不投不保。
3、從承擔責任的主體看，用人單位在繳納一定數(shù)額保險金后，最后由國家統(tǒng)一管理的社會基金支付賠償金。而人身意外傷害保險其賠償是由保險公司從收取的保費中支付。
（二）主管部門認為意外險是給予職工的福利
根據(jù)勞動和社會保障部辦公廳《關(guān)于參加商業(yè)保險中的人身意外傷害險后是否還應當參加工傷保險問題的復函》的有關(guān)規(guī)定：工傷保險是社會保險的一個重要組成部分，是國家強制實施的一項社會保障制度。按照勞動法第七十二條“用人單位和勞動者必須依法參加社會保險，繳納社會保險費”的規(guī)定，中國境內(nèi)的企業(yè)無論是否參加了商業(yè)保險中的人身意外傷害險，都必須按照國家規(guī)定參加工傷保險。人身意外傷害險不能代替工傷保險。企業(yè)在參加工傷保險的同時，可以根據(jù)本單位的實際情況，為職工辦理人身意外傷害險。用人單位的投保行為純粹屬于給員工的額外福利，無法起到替代工傷保險的功能。
（三）從保險法關(guān)于人身保險的規(guī)定來看，受益人只能是職工及其近親屬
1、根據(jù)《保險法》第39規(guī)定，投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。即使指定受益人為單位，這種行為也是無效的，發(fā)生傷亡事故，保險金還是屬于被保險人的法定繼承人。
2、故職工是被保險人及受益人，享有保險金請求權(quán)，單位并不享有保險金請求權(quán)。
三、非因建筑企業(yè)主觀原因未能辦理民工參保手續(xù)情況下，應考慮在工傷賠償費用扣除商業(yè)意外險已賠償部分
上述分析都有法律依據(jù)和合理性，但忽略了建筑行業(yè)的一個特殊情況：建筑行業(yè)民工流動性很大，有時今天來上班的工人明天就不來了；而參保資料均要企業(yè)蓋章，對于異地施工項目企業(yè)有時尚未來得及辦理參保手續(xù)，就已經(jīng)發(fā)生了工傷事故，如果職工同時兼得工傷保險與意外險，對企業(yè)有失公允，理由如下：
1、企業(yè)并無主觀過錯：企業(yè)在項目所在地已參加了工傷保險，只是由于職工流動頻繁未來得及辦理參保手續(xù)。且工傷發(fā)生后企業(yè)也是按法定標準支付職工工傷待遇，職工本身合法利益也能得到保障。
2、從投保真實意圖來看：企業(yè)購買人身意外傷害險的目的就是為了分擔用工中出現(xiàn)的風險，其中主要就是工傷事故。由于未能參保，企業(yè)是用自有資金支付的工傷賠償費用，民工獲得商業(yè)意外傷害險的賠償費用如不能在工傷保險賠償中扣除，就違背了企業(yè)參加意外險的初衷，會大大挫傷企業(yè)為職工購買意外傷害保險的積極性。很可能出現(xiàn)企業(yè)以后不再購買商業(yè)意外險，而一旦出現(xiàn)金額較大、人數(shù)多的工傷事故，而職工沒有參保、企業(yè)又無力賠償?shù)那闆r，對職工工傷事故的處理反而不利。
