經(jīng)常會(huì)有人提到自己買的xx保險(xiǎn)，不僅保障低，而且保費(fèi)還貴，要不要退掉換一個(gè)？
對(duì)于退保這個(gè)問題，一般指的重疾險(xiǎn)，壽險(xiǎn)等長(zhǎng)期險(xiǎn)種，1年期險(xiǎn)種沒啥好說的，來(lái)年直接換一款即可。
長(zhǎng)期險(xiǎn)種想要退保，必須得三思而后行，因?yàn)橥吮５膿p失可不小。
保險(xiǎn)退的是現(xiàn)金價(jià)值，而不是你所交的保費(fèi)。現(xiàn)金價(jià)值是會(huì)累積的，所以退的越早，虧得越多。很多人交了幾年的保費(fèi)，退回來(lái)的錢卻只是很少一點(diǎn)。
為什么退保虧那么多錢？
1. 銷售成本：保險(xiǎn)公司每銷售一張保單，保險(xiǎn)公司會(huì)向代理人支付傭金，支付的傭金是沒法收回的。同時(shí)在簽約和退保等過程中，保險(xiǎn)公司都需要花費(fèi)人力物力，這些都是成本。
2. 保障成本：雖然你退保前沒有出險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)公司同樣為你提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，這部分費(fèi)用也是需要扣除的。
退保的情況有很多，我們先說不建議退保的幾種情況。
什么情況不建議退保？
1. 年齡太大，不建議退保
我們知道，保險(xiǎn)一般是越早買，越便宜。年紀(jì)大了，保費(fèi)就蹭蹭的往上漲。
如果說你之前的保費(fèi)已經(jīng)交了六七年，現(xiàn)在年紀(jì)更大了，再去買保險(xiǎn)保費(fèi)是不是更貴了。
如果感到明顯不劃算，那就建議不要退了。
2. 身體健康狀況變化
第一次投保的時(shí)候身體是健康的，后來(lái)生過病，住過院。
這時(shí)候再想買保險(xiǎn)已經(jīng)買不到了，那就不建議退保了，有一份保險(xiǎn)總比沒有要強(qiáng)。
什么情況下可以考慮退保？
1. 還在猶豫期之內(nèi)
通常保險(xiǎn)有一個(gè)10-15天的猶豫期，是從你簽收保單之日開始算起。
這個(gè)猶豫期就好比是淘寶的7天無(wú)理由退貨，這時(shí)候退保是完全沒有問題的。
只需要承擔(dān)10元工本費(fèi)就行，沒有其他損失，這時(shí)候想退就退，不需要猶豫。
2. 涉及銷售誤導(dǎo)
這種事情多發(fā)生分紅理財(cái)險(xiǎn)上，老人家進(jìn)銀行存錢，存折變保單的事情屢見不鮮。
如果是被代理人銷售誤導(dǎo)，發(fā)現(xiàn)與實(shí)際不符，那我們就可以到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投訴，保險(xiǎn)公司不處理，那就撥打保監(jiān)會(huì)維權(quán)投訴電話12378，讓保監(jiān)會(huì)給保險(xiǎn)公司施壓。
如果手上有代理人誤導(dǎo)銷售的證據(jù)，比如微信聊天，語(yǔ)音，視頻監(jiān)控等，那我們就可以要求保險(xiǎn)公司全額退保。
如果沒有證據(jù)，那全額退保就很難了，量力而行吧。
3. 買的保險(xiǎn)不劃算
這是退保最常見的原因之一，比如自己之前花1萬(wàn)塊錢買的30萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在5千塊錢就能買到50萬(wàn)。
相比之下，前者不僅保障低，保費(fèi)還高，性價(jià)比太低。
這種情況下，只要我們身體還健康，能正常投保，綜合對(duì)比下?lián)p失情況，確定退保重買一份更能省錢，那就可以考慮退保。
4. 保費(fèi)壓力大
在確定不是產(chǎn)品自身性價(jià)比的問題時(shí)，如果是家里繳費(fèi)壓力大，生活上有點(diǎn)揭不開鍋，這時(shí)也是可以考慮退保的。
不過不建議全退，那樣損失會(huì)很大，我們可以選擇部分退保，減少一部分保額來(lái)降低每年保費(fèi)。
如果只是暫時(shí)性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，我們也可以選擇暫時(shí)中止部分保單，2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效即可。
或者向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款，把保單現(xiàn)金價(jià)值的80%-90%以貸款的形式拿出來(lái)用，半年為一個(gè)周期，貸款到期可以辦理續(xù)貸。
保單貸款適用于投保年數(shù)較長(zhǎng)，累計(jì)了較多現(xiàn)金價(jià)值的保單。
關(guān)于退不退保的幾種情況就說到這里。
這里再說一點(diǎn)，退保時(shí)盡量先買好新產(chǎn)品，再退掉舊產(chǎn)品。
一是為了避免退保之后，發(fā)現(xiàn)買保險(xiǎn)太貴，或者買不了保險(xiǎn)的情況。
二是因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)一般有90天的等待期，等待期出險(xiǎn)是不賠的，避免這段保障空白期。
三是因?yàn)殚L(zhǎng)期保險(xiǎn)繳費(fèi)有一個(gè)寬限期，就算2個(gè)月不繳費(fèi)，保障還是有的，所以我們要在舊產(chǎn)品繳費(fèi)前一個(gè)月買好新產(chǎn)品，將新舊保險(xiǎn)無(wú)縫對(duì)接。
不管怎么說，保險(xiǎn)是一份合同，退保就是違約，違約就要虧錢。
所以退保要慎重，買保險(xiǎn)時(shí)更是要謹(jǐn)慎。
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