央行觀察
金融科技這個(gè)賽道越來越擁擠，度小滿會(huì)有什么不一樣？
文 | 央觀君
7月4日，“Create2018”百度AI開發(fā)者大會(huì)在北京國家會(huì)中心舉行。在以“智能新引擎金融新動(dòng)力”為主題的智能金融論壇上，度小滿金融推出云帆開放平臺2.0和磐石一站式金科平臺，開放多項(xiàng)可靈活組合的金科產(chǎn)品及解決方案，并全面升級ABS云平臺。
百度高級副總裁、度小滿金融CEO朱光在論壇上表示，百度場景中產(chǎn)生的金融需求只有1%得到了滿足，未來可挖掘的空間非常大。
“AI技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，已經(jīng)從實(shí)驗(yàn)室階段進(jìn)入到規(guī)?；瘧?yīng)用階段。”朱光在論壇上表示，度小滿金融將秉持“伙伴先贏，持續(xù)共贏“的理念，”通過合作，不僅讓伙伴實(shí)現(xiàn)盈利，更能為伙伴帶去技術(shù)和能力的沉淀，助力伙伴自身科技不斷迭代創(chuàng)新。
度小滿金融的前身是百度金融。2018年5月，百度宣布旗下的金融業(yè)務(wù)完成19億美金的融資，開始了獨(dú)立運(yùn)營，啟用了新品牌度小滿。2018年4月，百度宣布旗下金融服務(wù)事業(yè)群組正式完成拆分融資協(xié)議簽署，拆分后百度金融將啟用全新品牌“度小滿金融”，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營。百度創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官李彥宏曾表示，在百度AI生態(tài)戰(zhàn)略下，度小滿金融“率先畢業(yè)了”。
“畢業(yè)后”的度小滿將如何面對激烈的“職場競爭”呢？
百度場景中只有1%的金融需求得到了滿足
度小滿需要依據(jù)自己的資源稟賦走出一條不同的路。
這條路一定是基于它自身的特性和資源稟賦，如果甄別度小滿與其他金融科技平臺的區(qū)別，我們不妨來看看它背后股東的資源，度小滿背靠百度的技術(shù)和場景，而百度搜索場景的用戶數(shù)據(jù)與阿里的電商數(shù)據(jù)、騰訊的社交數(shù)據(jù)有有著明顯的不同，用行業(yè)術(shù)語說，百度的數(shù)據(jù)是高頻、稀疏的弱關(guān)系數(shù)據(jù)，這種數(shù)據(jù)雖然和金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)關(guān)系數(shù)據(jù)有著很強(qiáng)的互補(bǔ)性，但是如何將它應(yīng)用在金融領(lǐng)域還需要很強(qiáng)技術(shù)的支持。
度小滿金融通過集成學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)，來解決大數(shù)據(jù)高維、稀疏問題，通過Co-training半監(jiān)督學(xué)習(xí)和深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)來破解信貸樣本的小樣本難題。目前，度小滿的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)進(jìn)化到170億節(jié)點(diǎn)，700億條邊，能夠有效識別金融風(fēng)險(xiǎn)、消滅黑產(chǎn)；多頭監(jiān)控系統(tǒng)可以提前一個(gè)月準(zhǔn)確地預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)；身份識別方面，人臉識別準(zhǔn)確率達(dá)98%＋，響應(yīng)時(shí)間僅幾十毫秒；智能催收方面，度小滿智能催收機(jī)器人可替代40%－50％的人力，大幅提升催收效果大，回款率可提升3%－5%。
在這種能力之下，用戶蘊(yùn)含在百度場景中的金融需求將有望更好的被發(fā)現(xiàn)和感知、風(fēng)險(xiǎn)可以被更好的定價(jià)，朱光透露，百度場景中產(chǎn)生的金融需求只有1%得到了滿足，未來可挖掘的空間非常大。
以獲客為例，百度有著天然的場景。在百度生態(tài)里，用戶真實(shí)地表達(dá)著包括購物、旅游、讀MBA、學(xué)習(xí)職業(yè)技能及租房、裝修、結(jié)婚等在內(nèi)的各種各樣的需求。同時(shí)，用戶還有諸多包括理財(cái)、基金投資、財(cái)富管理等需求。這些真實(shí)需求的表達(dá)中，有海量的需求是金融需求。
目前，百度擁有覆蓋95%+中國網(wǎng)民的大數(shù)據(jù)能力，度小滿利用基于百度大數(shù)據(jù)的Pre-A信用評估體系和自身信貸需求響應(yīng)模型，已擁有可授信用戶3.3億。
可授信用戶3.3億，向生態(tài)開放億級白名單用戶
商業(yè)的基礎(chǔ)是流量，以及在流量之上的轉(zhuǎn)化效率，背靠百度，度小滿在流量方面的優(yōu)勢是可以期待的，然而能否將這些流量真正向金融方面進(jìn)行轉(zhuǎn)化，就成為了考驗(yàn)度小滿的一個(gè)難題。
這么大的需求單靠自己是不行的。尤其在金融嚴(yán)監(jiān)管的條件下，技術(shù)公司和金融公司的區(qū)隔正在變得涇渭分明，度小滿在流量、技術(shù)和場景方面的優(yōu)勢，將為它與金融機(jī)構(gòu)的合作奠定契機(jī)。就像騰訊微粒貸和螞蟻借唄那樣，將用戶和場景開放出來，走聯(lián)合放貸的模式，也是度小滿的選擇。
正是意識到了這一點(diǎn)，度小滿金融決定將向生態(tài)開放億級白名單用戶，而這個(gè)開放平臺就是云帆開放平臺。
7月4日，度小滿金融信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理周波表示，“云帆開放平臺2.0不僅開放優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)生成，還開放百度生態(tài)億級白名單用戶和所有的經(jīng)營能力”。在去年的百度世界大會(huì)上，云帆消費(fèi)金融開放平臺1.0第一次亮相，它圍繞消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)獲客、風(fēng)控等痛點(diǎn)，搭建全鏈條接入能力。
周波透露，在過去一年時(shí)間里，度小滿金融所累積的關(guān)于客戶畫像、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等三位一體的能力充分注入了云帆1.0，已接入近30家金融機(jī)構(gòu)，累計(jì)放款數(shù)百億。例如，度小滿幫助南京銀行智能獲客，通過百度的大數(shù)據(jù)推送給南京銀行的客群，通過率已經(jīng)達(dá)到81.5%。再比如，通過云帆信貸平臺，溫州銀行快速拓展了線上的優(yōu)質(zhì)客戶，增加了20多萬戶的基礎(chǔ)客戶群。
朱光指出，差異化的額度和利率，是未來信貸領(lǐng)域非常重要的核心競爭力。度小滿金融通過AI技術(shù)，對用戶進(jìn)行畫像，會(huì)更了解用戶的真實(shí)需求、習(xí)慣及生活狀態(tài)等畫像信息，能夠給出差異化的信貸額度和利率。
三大平臺AI升級打造新引擎
目前，度小滿金融已經(jīng)形成了三大平臺AI升級新引擎架構(gòu)。
其中，云帆消費(fèi)金融開放平臺圍繞消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)獲客、風(fēng)控、經(jīng)營管理等痛點(diǎn)，搭建全鏈條接入能力。截至目前，已成功接入近30家金融機(jī)構(gòu)，累計(jì)放款數(shù)百億，壞賬率不到0.5%。
磐石一站式金科平臺集合了反欺詐產(chǎn)品、信用產(chǎn)品、驗(yàn)證類產(chǎn)品和智能催收產(chǎn)品，四類金科產(chǎn)品及能力可靈活、自由組合，覆蓋金融信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后全流程。磐石大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺通過將央行征信數(shù)據(jù)與百度數(shù)據(jù)疊加,將風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度提升13%。
在智能ABS服務(wù)上，度小滿ABS云平臺已具有“八種賦能”，分別是金融云、資產(chǎn)管理催收復(fù)聯(lián)、智能分層結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、AI大數(shù)據(jù)風(fēng)控決策引擎、信評大腦、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控存續(xù)期管理、智能投研、區(qū)塊鏈。截至目前，度小滿金融為第三方創(chuàng)設(shè)ABS累計(jì)規(guī)模超300億元。
這些平臺的升級和開放，將助力金融機(jī)構(gòu)持續(xù)擴(kuò)大服務(wù)邊界，提升服務(wù)效率，優(yōu)化用戶服務(wù)體驗(yàn)，并使得度小滿更具競爭力。
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