“住院醫(yī)療是會(huì)計(jì)，需要拿發(fā)票報(bào)銷。重疾險(xiǎn)是符合合同規(guī)定就賠錢”
本文要點(diǎn)：
1-醫(yī)保是什么？
2-醫(yī)療險(xiǎn)需要買嗎？
3-如何選購(gòu)醫(yī)療險(xiǎn)？
什么是醫(yī)保？
01
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醫(yī)保知多少
有了醫(yī)保還需要買醫(yī)療險(xiǎn)嗎？直接說結(jié)論：并非必須要買。周邊那么多人依靠醫(yī)保、新農(nóng)合都活過來了，你也并非必須要買。但如果你想生病后獲得更好的救治，大病后不想為醫(yī)藥費(fèi)過分操勞，就應(yīng)該買醫(yī)療險(xiǎn)。
商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的全稱是商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，這里面的補(bǔ)充指的是對(duì)醫(yī)保的補(bǔ)充。盡管各地醫(yī)保報(bào)銷的政策不一樣，但大致包括下面幾項(xiàng)內(nèi)容：
1-按月繳納社保（醫(yī)保），新農(nóng)合按年繳納
2-職工醫(yī)保需連續(xù)繳納一段時(shí)間（3個(gè)月）才可以使用?？梢岳斫鉃獒t(yī)療險(xiǎn)中的等待期。
3-起付線：就醫(yī)不超過起付線，個(gè)人承擔(dān)這部分費(fèi)用?？梢岳斫鉃獒t(yī)療險(xiǎn)中的免賠額。
4-封頂線：就醫(yī)超過封頂線之后，個(gè)人承擔(dān)這部分費(fèi)用?？梢岳斫鉃獒t(yī)療險(xiǎn)的總保額。
5-分級(jí)報(bào)銷：就醫(yī)費(fèi)用按照分級(jí)報(bào)銷的比例。不同費(fèi)用可以獲得報(bào)銷的比例不同，不同級(jí)別的醫(yī)院獲得的報(bào)銷比例不同。大致來說，醫(yī)院越好報(bào)銷比例越低。
6-醫(yī)保用藥：國(guó)家會(huì)發(fā)布年度醫(yī)保用藥目錄，各地也有自己的用藥目錄。只有使用了醫(yī)保目錄中的藥物才能享受到醫(yī)保報(bào)銷。目錄外的用藥統(tǒng)稱“自費(fèi)藥”。
7-大病醫(yī)療：可以理解為醫(yī)保的升級(jí)版。主要解決因病返貧，因病致貧的問題，提高了賠付比例，但依舊需要個(gè)人承擔(dān)不少費(fèi)用。
醫(yī)保相比補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療的優(yōu)勢(shì)：
1-帶病投保：職工醫(yī)保/新農(nóng)合，不會(huì)因被保人是帶病體就拒絕承保，醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)！
2-連續(xù)續(xù)保：職工醫(yī)保/新農(nóng)合，不會(huì)因被保人是帶病體就拒絕續(xù)保，醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)！
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住院費(fèi)用知多少
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醫(yī)療費(fèi)用知多少
道理講完了，下面直接看數(shù)據(jù)：
中國(guó)醫(yī)案：新疆《某院2011年-2014年醫(yī)?；颊叽尉≡嘿M(fèi)用控制分析》
中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)：安徽蕪湖《城鎮(zhèn)職工醫(yī)保住院費(fèi)用按病種分值結(jié)算探析》2016
上述兩組數(shù)據(jù)，分別選取了新疆某地、安徽蕪湖的醫(yī)療住院費(fèi)用均值。如果有興趣的朋友，可以查找你所在地的住院治療費(fèi)用。不過需要說明的是：中國(guó)最好的醫(yī)療資源主要集中在一二線城市，而非蕪湖、新疆某地這種城市，且跨地區(qū)就醫(yī)醫(yī)保能用到的比例極少。所以真實(shí)的就醫(yī)花費(fèi)，一定是遠(yuǎn)高于上述統(tǒng)計(jì)表的。
03
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保額需要買多少
根據(jù)上面兩張圖表可知，大部分人均住院費(fèi)用在1萬元至2萬元之間，從這個(gè)角度看，最實(shí)用的醫(yī)療保險(xiǎn)就是小額住院醫(yī)療產(chǎn)品。但如果你認(rèn)為這種小額花費(fèi)可以自己承擔(dān)，沒必要買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的話，那請(qǐng)看看下面這組數(shù)據(jù)。
中國(guó)藥房：《總額預(yù)付制對(duì)藥品消耗的影響研究》2016
從上圖可以看出，自費(fèi)藥在治療中的占比一直很高。由于公開發(fā)表的數(shù)據(jù)中，查詢不到有多少人是因?yàn)橘M(fèi)用的問題，不得不選用“醫(yī)保內(nèi)”用藥的。如果拋開就醫(yī)費(fèi)用，僅從治療效果上來考慮，相信自費(fèi)藥的花費(fèi)比例還會(huì)更高。
如果你覺得拿自費(fèi)藥用藥的高比例有嚇唬人的嫌疑，那就讓我們看看醫(yī)保內(nèi)的用藥，普通人能否吃的消。由于醫(yī)保用藥分甲乙兩類，其中甲類醫(yī)保報(bào)銷大部分，乙類個(gè)人支付大部分（70%-80%）。我們就看看被納入醫(yī)保乙類的靶向藥價(jià)格。
看到這些醫(yī)保內(nèi)靶向藥價(jià)格，是不是瞬間覺得你家里的那個(gè)房產(chǎn)證，上也放不下多少瓶藥水。至于自費(fèi)藥中的靶向藥價(jià)格就不放了，免得嚇著你。人們都覺得北京、上海的房子貴，其實(shí)有些藥，北京上海的一套房也換不回幾支。
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該如何選商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)？
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醫(yī)療險(xiǎn)如何選？
既然決定要醫(yī)療險(xiǎn)，那么下面就看看商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)買什么？看公司名氣大小？看有無終端門店？看有無住院津貼？看保費(fèi)價(jià)格便宜與否？NO!NO!NO!
買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)：
1-看保額。
目前市面上盛行的百萬醫(yī)療，去掉1萬的免賠額，30歲左右的年齡也就200-300元，一頓飯的錢而已。這種產(chǎn)品你大概率用不到，但用到了就有大用處。
2-看免賠額。
免賠額越高，該醫(yī)療險(xiǎn)用到的概率也就越低，免賠額越小，相同保額的情況下保費(fèi)就越高。為了補(bǔ)充百萬醫(yī)療1萬免賠額的不足，可以在配一個(gè)保額1萬元住院醫(yī)療。
3-看用藥范圍。
首選不限醫(yī)保用藥的產(chǎn)品，其次選醫(yī)保內(nèi)100%報(bào)銷的產(chǎn)品。
4-是否需要買無醫(yī)保的版本。
目前很多醫(yī)療險(xiǎn)都提供無醫(yī)保版本。如果你需要經(jīng)常出差，或者父母隨遷子女異地生活，那么選一個(gè)無醫(yī)保版本還是非常實(shí)用的。
5-是否買所在城市有門店的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。
由于醫(yī)療險(xiǎn)用到的概率還是很高的，如果給老人買，可以選一個(gè)在當(dāng)?shù)赜虚T店的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，方便后期父母出險(xiǎn)理賠。其實(shí)有門店理賠資料也都需要快遞。這對(duì)于年輕人來說不是什么難事，但對(duì)老人來說也許就是天大的麻煩。
6-續(xù)保條件。
由于一年期的產(chǎn)品，不管保險(xiǎn)公司怎么承諾，都會(huì)有一條：產(chǎn)品停售后不再承保。所以消費(fèi)者在這個(gè)角度來看，是沒得選。但續(xù)保條件里面，還是有很多差別的，有的續(xù)保需要保險(xiǎn)公司審核，有的則不需要。有的出險(xiǎn)后也能續(xù)保，有的則沒有寫明。
7-保險(xiǎn)公司權(quán)利。
有的條款寫的是保險(xiǎn)公司有權(quán)在法律允許范圍內(nèi)要求解剖尸檢，如果有“對(duì)死者動(dòng)刀不吉利”的觀念，最好遠(yuǎn)離這種產(chǎn)品。
8-時(shí)間期限。
有些等待期為30天，有的90天；關(guān)于承保期有的是無限制，有的是住院前后180天。
9-保費(fèi)價(jià)格。
這是醫(yī)療險(xiǎn)里面最不需要關(guān)注的一項(xiàng)。只要兩款差不多到產(chǎn)品，保費(fèi)是貴了30元還是便宜了20元，都不是最主要的。
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商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，你真的接受嗎？
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你真的接受嗎？
對(duì)于買保險(xiǎn)，很多人都會(huì)一頭扎進(jìn)重疾險(xiǎn)，年金理財(cái)險(xiǎn)，其實(shí)對(duì)一個(gè)家庭而言，全家人最需要的保險(xiǎn)就是醫(yī)療險(xiǎn)。
可是醫(yī)療險(xiǎn)多為一年期消費(fèi)型產(chǎn)品，對(duì)于保險(xiǎn)銷售人員來說，如果賣這種產(chǎn)品，等待他的只能是“吃土”。畢竟他賣100份醫(yī)療險(xiǎn)也沒有賣1份帶有壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)或者理財(cái)年金險(xiǎn)賺的多。而對(duì)于消費(fèi)型保險(xiǎn)，很多人天生就是不買賬的：一年交那么多保費(fèi)，也沒生個(gè)病用一下，豈不是虧死了？
兩方力量相加，導(dǎo)致的結(jié)果就是：買保險(xiǎn)的人不信保險(xiǎn)，賣保險(xiǎn)的人不賣保險(xiǎn)（賣理財(cái)、賣年金）。不過作為個(gè)體，糾結(jié)這些沒有意義，你只需要問自己，這種消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果沒出險(xiǎn)，每年全家交的保費(fèi)就沒了，你肉疼嗎？
如果肉疼，那就別買了。
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